W języku potocznym używamy zamiennie słów „kredyt” i „pożyczka”. Tymczasem trzymając się przepisów prawa nie można tego robić. Kredyt to nie to samo co pożyczka. Inne są zasady ich udzielania, stosuje się do nich inne ustawy, mogą ich udzielać inne podmioty.
POBIERZ WZÓR: umowa pożyczki
Umowa pożyczki
Umowę pożyczki reguluje kodeks cywilny. Zgodnie z jego brzmieniem pożyczka to umowa na podstawie, której dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych co do gatunku. Biorący pożyczkę natomiast zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
Umowa kredytu
Przez umowę kredytową bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy, na czas oznaczony w umowie, określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z pieniędzy, na warunkach określonych w umowie. Zobowiązuje się ponadto do zwrotu kredytu wraz z odsetkami i prowizją za udzielenie kredytu. Umowę kredytu reguluje brawo bankowe
Kto może udzielić
Jak wynika z przedstawionych definicji kredytu może udzielić jedynie bank
Pożyczki natomiast może udzielić zarówno osoba fizyczna jak i osoba prawna (w tym bank). Jeżeli pożyczki udziela osoba fizyczna to nie musi ona prowadzić działalności gospodarczej w tym zakresie.
W jakiej formie
Umowa kredytu pod rygorem nieważności musi być zawarta na piśmie. Oznacza to tyle, że udzielenie jej w innej formie powoduje zawsze jej nieważność. Nie można zatem udzielić kredytu ustnie.
Umowa pożyczki może być zawarta w dowolnej formie. Może być to więc forma ustnaforma pisemna a nawet forma aktu notarialnego. Ważne jest jednak aby umowę na kwotę powyżej 500 zł. dokonać w formie pisemnej. W wypadku gdy nie spisze się umowy na kwotę ponad 500 zł to i tak jest ona ważna. Nie można jednak w razie sporu dopuszczać dowodu z zeznań świadka ani z przesłuchania stron na okoliczność zawarcia takiej umowy. Co to oznacza w praktyce. Mianowicie to, ż znacznie utrudnione jest sądowe dochodzenie takiej pożyczki.
| Ważne: Umowę na kwotę powyżej 500 zł trzeba zawierać na piśmie. |
Co może być przedmiotem
Przelotem kredytu może być tylko określona suma pieniędzy. Musi być ona podana umowie kredytu.
Natomiast przedmiotem umowy pożyczki mogą być pieniądze i inne rzeczy oznaczone co do gatunku. Które rzeczy oznaczone są co do gatunku? Są to te, które można liczyć, ważyć, mierzyć. Dlatego zaliczymy do nich benzynę, ropę naftową, ziarno, węgiel.
| Ważne: Przedmiotem umowy pożyczki nie mogą być rzeczy oznaczone co do tożsamości, a więc np. samochód, motor, koń, ksiązka. |
Odpłatne czy nie odpłatne
Umowa kredytu jest zawsze umową odpłatną. Oznacza to, że w zamian za przekazane pieniądze bank może żądać wynagrodzenia. Najczęściej wynagrodzenie podane jest jako odsetki od kwoty kredytu.
Umowa pożyczki może być umową odpłatną i nieodpłatną. Zależy to od woli stron. Mogą one się umówić, że za pożyczkę będzie należeć się wynagrodzenie lub też nie. Nieodpłatne są najczęściej pożyczki między krewnymi lub znajomymi. Wynagrodzenie za korzystanie z pieniędzy może być określone również jako procent pożyczanej kwoty.
Celowość
Kredyt udzielany jest zawsze na konkretny cel. Musi być on podany w umowie. Najczęściej kredyty udzielane są na zakup mieszkania lub na określoną inwestycję. Wiąże się z tym możliwość kontroli przez bank wydatkowania pieniędzy przez kredytobiorcę
Umowa pożyczki może być udzielana na bliżej nieokreślony cel. W tym wypadku cel nie musi być podawany w umowie. Pożyczkodawca nigdy nie może kontrolować sposobu wydawania pieniędzy przez pożyczkobiorcę.
Zabezpieczenie
Zarówno kredyt jak i pożyczka wymagają zabezpieczenia. W obydwu przypadkach można stosować te same instrumenty prawne.
Kredyt najczęściej zabezpieczany jest hipoteką, gwarancją bankową lub akredytywą. Rzadziej wekslem lub poręczeniem.
Pożyczka zabezpieczana jest poręczeniem, wekslem, dobrowolnym poddaniem się egzekucji, zastawem lub zastawem rejestrowym.
Podsumowanie
Nie można utożsamiać kredytu i pożyczki. Są to dwie bardzo różne umowy. Ich jedyną cechą wspólną jest przekazanie pieniędzy przez jedną stronę umowy drugiej. Wszystkimi innymi elementami różnią się one między sobą.
Przeczytaj również:
Jak właściwie sporządzić umowę pożyczki