REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Zdolność kredytowa – jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt na mieszkanie

Elżbieta Chojnowska
 Zdolność kredytowa – jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt na mieszkanie/fot. Fotolia
Zdolność kredytowa – jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt na mieszkanie/fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Wśród społeczeństwa największą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe i kredyty na mieszkanie. Jest to szybki sposób na zdobycie pieniędzy na remont lub zakup mieszkania. Co oznacza zdolność kredytowa i jakich formalności możemy się spodziewać podpisując umowę kredytu?

Zdolność kredytowa

REKLAMA

Pierwszym etapem uzyskania kredytu jest złożenie wniosku o kredyt w wybranym banku (wniosek składamy na formularzu ustalonym przez bank). Należy go wypełnić poprawnie, ponieważ jest on podstawą do wszczęcia przez bank procedury kredytowej. Jeżeli nasz wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, następnym, równie ważnym etapem jest zbadanie naszej zdolności kredytowej przez bank.

REKLAMA

Zgodnie z art. 70 ustawy Prawo bankowe przyznanie kredytu jest uzależnione od zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy (osoby fizycznej ubiegającej się o kredyt). Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. Zwykle każdy bank prowadzi odmienną politykę oceny zdolności kredytowej. Z dotychczasowej praktyki wynika, iż banki badają aspekty ekonomiczne sytuacji wnioskodawcy, jego status prawny, sposób zarządzania majątkiem. Żądane przez bank dokumenty to zazwyczaj zaświadczenia o wysokości miesięcznych dochodów osób fizycznych oraz dane o stanie rodzinnym osoby fizycznej. Banki sprawdzają również czy wnioskodawca nie widnieje w Rejestrze Dłużników Niewypłacalnych prowadzonym przez Krajowy Rejestr Sądowy.

Jeżeli bank pozytywnie ocenił zdolność kredytową ostatnim etapem jest zawarcie umowy kredytu z bankiem.

Polecamy: VAT 2017 - Komentarz

Zobacz serwis: Konsument i umowy

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wymogi formalne umowy kredytu

Stronami umowy kredytu jest bank i kredytobiorca. Zgodnie z art. 69 Ustawy Prawo bankowe essentialia negotii, czyli elementy przedmiotowo istotne umowy kredytu stanowią:

  • oddanie do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel;
  • zobowiązanie się kredytobiorcy do korzystania z niej zgodnie z umową, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Elementy przedmiotowo istotne to elementy, które wskazują, że dany dokument stanowi konkretny rodzaj umowy.

Zgodnie z ustawą umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie dla celów dowodowych. To znaczy, że ustne zawarcie umowy kredytu nie powoduje jej nieważności, aczkolwiek taka forma nie jest wskazana z uwagi na brak zabezpieczenia w trakcie postępowania sądowego.

Zobacz też: Dom

Art. 69 ustawy Prawo bankowe zawiera również katalog innych elementów, które powinna zawierać umowa kredytu. Ustawa wskazuje powinność określenia w umowie kredytu:

  • stron umowy – oznaczeni banku lub kilku banków (konsorcjum bankowe) oraz kredytobiorcy (osoby fizycznej, osoby prawnej, grypy osób fizycznych);
  • kwoty i waluty kredytu – określenie kwoty kredytu jest obligatoryjne, natomiast w przypadku braku określenia waluty należy się odwołać do zamiaru stron, który może być uwidoczniony we wniosku o kredyt;
  • celu, na który kredyt został udzielony – określenie celu może być bardzo szczegółowe np. na zakup konkretnego mieszkania lub ogólne;
  • zasad i terminu spłaty kredytu – najpopularniejszym sposobem spłaty kredytu są raty równe;
  • wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany – określenie wysokości procentowania, czyli odsetek jest obligatoryjne; odsetki stanowią wynagrodzenie dla banku za korzystanie przez kredytobiorcę z powierzonej kwoty pieniężnej;
  • sposób zabezpieczenia spłaty kredytu – wyróżniamy zabezpieczenia płynne (np. gwarancje, cesje należności) i rzeczowe (np. hipoteka, zastaw);
  • zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu – zgodnie z art. 74 omawianej ustawy w czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić na żądanie banku informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu;
  • terminy i sposób przekazania środków pieniężnych – określona kwota pieniężna może być przekazana w gotówce lub przelewem, jednorazowo lub w kilku częściach;
  • wysokość prowizji – prowizja jest fakultatywnym elementem umowy kredytu; jeśli umowa ją przewiduje należy wskazać jej wysokość;
  • warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy – zmiany powinny być dokonywanie w formie pisemnej; umowa może zawierać szczegółowe warunki jej rozwiązania.

Zobacz: Konsument - dom

Podstawa prawna:

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. 2016, poz. 1988)

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Prawo
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Emerytury stażowe – Lewica i Solidarność naciskają na zmiany. Czy rząd przychyli się do ich propozycji?

Emerytury stażowe mogą się urzeczywistnić. Lewica i Solidarność walczą o zmiany, które mają umożliwić wcześniejsze przejście na emeryturę osobom z długim stażem pracy. Czy obecny rząd w końcu przychyli się do tych postulatów?

Przepadło 31 000 zł świadczenia wspierającego. Rodziny zmarłych osób niepełnosprawność idą do sądu. Bez szans

Umierają osoby niepełnosprawne przed otrzymaniem świadczenia wspierającego. Mają najpoważniejszy stan zdrowia. Są sparaliżowane. Chorują na choroby nowotworowe. Są to staruszki i staruszkowie. Wiele instytucji (w tym RPO) jak i same osoby niepełnosprawne ostrzegało, że część osób umrze w okresie oczekiwania na przyznanie tego świadczenia, które stało się przewlekłym dla kilkudziesięciu tysięcy osób.

Czy to już koniec przestawiania zegarków? Zniesienia zmiany czasu jest na agendzie UE

Czy to już koniec przestawiania naszych zegarków? Polska prezydencja w Unii Europejskiej podejmuje próbę przełamania impasu w sprawie zniesienia zmian czasu. Choć Komisja Europejska popiera ten pomysł, to brukselska biurokracja wciąż blokuje postępy. Dlaczego Europa nadal tkwi w czasowym chaosie i czy polski rząd zdoła zmienić bieg wydarzeń?

800 plus w 2025 i 2026 r. - termin na wniosek do ZUS

800 plus w 2025 i 2026 r. - nowy okres świadczeniowy rozpoczyna się 1 czerwca. Kiedy najlepiej złożyć elektroniczny wniosek do ZUS? Termin zapewniający ciągłość wypłaty świadczenia wychowawczego niedługo mija.

REKLAMA

Żołnierze do premiera: Mamy prawo do drugiej emerytury obok tej mundurowej. Każdy z nas ma na koncie w FUS składki powiększane corocznie o wskaźnik waloryzacji

Mundurowi, którzy rozpoczęli służbę przed 1999 r. nie mają prawa - nawet w przypadku 25 lat pracy cywilnej i odprowadzania składek z tego tytuł do ZUS - do emerytury cywilnej pobieranej obok mundurowej. Inną sytuację prawną mają mundurowi, którzy rozpoczęli służbę po 1999 r. - mają prawo do drugiej emerytury z tytułu składek wypracowanych z pracy w cywilu po zakończeniu służby. W grudniu 2024 r. żołnierze wysłali w tej sprawie list do premiera D. Tuska.

Nie będzie zakazu używania kominków. Na pewno? MKiŚ odpowiada na kontrowersje dotyczące programu Czyste Powietrze

Nowe zasady programu „Czyste Powietrze”, które mają na celu poprawę jakości powietrza i zwiększenie efektywności energetycznej budynków, wzbudzają kontrowersje. Zmiany wprowadzone przez Ministerstwo Klimatu i Środowiska, w tym kwestie dotyczące kominków i źródeł ciepła, stały się przedmiotem gorącej dyskusji. W odpowiedzi na te kontrowersje, minister Krzysztof Bolesta zapewnia, że nie wprowadzi się zakazu używania kominków, a zmiany w regulaminie są wynikiem szerokich konsultacji społecznych i ekspertów. Problemem pozostaje jednak interpretacja zapisów przez urzędników, co budzi obawy o przyszłość bezpieczeństwa energetycznego Polaków.

Banki likwidują bankomaty. Czy koniec gotówki staje się faktem na naszych oczach?

Banki zaczynają likwidować bankomaty. To zaś rodzi sprzeciw społeczeństwa i niepokoi Rzecznika Praw Obywatelskich, który zwraca uwagę na ryzyko wykluczenia finansowego. Może to wpłynąć szczególnie na osoby starsze i mieszkańców wsi – ale nie tylko. Jakie jeszcze konsekwencje rodzi dalsze ograniczanie gotówki, które postępuje już od pewnego czasu?

Pakt migracyjny: 20 tys. euro za każdą nieprzyjętą osobę. Czy Polska zapłaci podatek UE?

Pakt migracyjny Unii Europejskiej, który wejdzie w życie w 2026 roku, nakłada na państwa członkowskie obowiązek przyjmowania migrantów lub płacenia tzw. „podatku migracyjnego” w wysokości 20 tys. euro za każdą nieprzyjętą osobę. Polska, pomimo apeli Brukseli, konsekwentnie odmawia implementacji tych przepisów, co może doprowadzić do poważnych konsekwencji finansowych i politycznych. Jakie będą efekty tego stanowiska?

REKLAMA

Nie każda wdowa z rentą rodzinną dostanie rentę wdowią. Dlaczego? ZUS: tak jest w przepisach

Renta wdowia to możliwość pobierania dwóch świadczeń jednocześnie, przykładowo emerytury oraz renty rodzinnej po zmarłym współmałżonku. Korzystniejsze świadczenie ZUS wypłaci od lipca 2025 r. pełnej wysokości, a drugie w wymiarze 15 proc. Okazuje się jednak, że nie każda wdowa i każdy wdowiec, którym ZUS wydał decyzję o przyznaniu renty rodzinnej „załapie się” na dobrodziejstwo wynikające z renty wdowiej.

Spokój na zawsze: Jak testament notarialny zapewnia Ci bezpieczeństwo?

Testament notarialny to jedna z najpewniejszych form wyrażenia swojej ostatniej woli. Dzięki sporządzeniu go przed notariuszem masz gwarancję, że dokument będzie zgodny z prawem, nie zostanie podważony, a Twoje decyzje dotyczące majątku zostaną zrealizowane bez problemów. Dowiedz się, dlaczego warto postawić na tę bezpieczną opcję i jakie korzyści niesie ze sobą testament sporządzony w obecności notariusza.

REKLAMA