Co to są wyłączenia ochrony?
Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są to przypadki zdarzeń za które zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia (ogólnych warunków ubezpieczenia) nie odpowiada. W ubezpieczeniach majątkowych katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej jest określony przez zakłady ubezpieczeń podobnie, tym nie mniej można spotkać istotne różnice, które możemy uchwycić tylko poprzez dokładną analizę treści umowy – wzorca umownego jakim są ogólne warunki ubezpieczenia. Katalog wyłączeń zróżnicowany jest również w zależności od wariantu ubezpieczenia, który wybieramy.
Zobacz: Ubezpieczenia majątkowe
Szkody górnicze bez odszkodowania
Analizując stosowane przez ubezpieczycieli wyłączenia odpowiedzialności w zakresie ubezpieczeń mieszkań i domów, należy mieć świadomość, że ubezpieczenia te standardowo nie obejmują szkód powstałych (przy czym zakres wyłączeń może mieć katalog szerszy albo węższy, w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia występujących u danego ubezpieczyciela) z tytułu wymienionych w umowie zdarzeń będących następstwem:
- umyślnego działania lub w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób z którymi pozostaje on we wspólnym gospodarstwie domowym;
- prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyn pozostają w związku z pracami górniczymi;
- działania energii jądrowej, wojny, trzęsienia ziemi, zamieszek, aktu terroryzmu;
- naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, np. długotrwałe i systematyczne zawilgocenie;
- obowiązku zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych;
- czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej;
- przepięć elektrycznych tzn. gwałtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej;
- uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy;
- przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych;
- pleśni i zagrzybienia;
Zobacz serwis: Umowy
Za jakie szkody nie odpowiada ubezpieczyciel?
Wyłączenia mogą również dotyczyć rodzaju mienia, wówczas ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w:
• przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach;
• papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych;
• powstałe w przedmiotach ze srebra, złota i platyny, biżuterii, w dziełach sztuki, pieniądzach i innych środkach płatniczych
• dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach, informacji,
• programach komputerowych;
• mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym;
• budynkach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową,
• mieniu ruchomym pozostawionym na balkonach, tarasach.
Zobacz: Porada prawna
Katalog powyżej sygnalizowanych wyłączeń wskazuje najczęściej spotykane ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. Wyłączenia te nie mają charakteru absolutnego i często, w zależności od konkretnej umowy lub jej wariantu, katalog ten jest odpowiednio modyfikowany, dlatego też zawarcie umowy powinna poprzedzić dokładna analiza postanowień umownych zapisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Odpowiedź na pytanie przygotował st. specjalista w BRU Cezary Orłowski