Na niebezpieczeństwa i pułapki, jakie mogą wiązać się z nierozmyślnym zaciąganiem kredytów zwracają również uwagę konsumentom instytucje państwowe, w tym Komisja Nadzoru Finansowego. KNF ostrzega przed wykluczeniem finansowym, jakie może spowodować nierozważne postępowanie. Dlatego też, jak doradza Komisja, przed podpisaniem umowy należy zwrócić uwagę na wysokość miesięcznej raty w odniesieniu do dochodów z tego samego okresu.
Zalecane jest, by łączne raty naszych zobowiązań kredytowych nie przekraczały połowy miesięcznych dochodów.
Zobacz serwis: Prawa konsumenta
Co jeszcze jest ważne?
Oprócz tego Komisja wskazuje jakie elementy mogą mieć istotny wpływ na wysokość naszych zobowiązań. Są to:
- oprocentowanie – kredyty i pożyczki gotówkowe mogą być droższe niż inne rodzaje długu (np. kredyt w rachunku). Banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek podawania w materiałach reklamowych, informacyjnych oraz umowie wysokości rzeczywistej RRSO, czyli rocznej stopy procentowej (koszt kredytu wyrażony w %, uwzględniający odsetki, prowizje, koszty ubezpieczenia spłaty kredyt na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby, bezrobocia) – warto porównać różne produkty;
- koszty i opłaty dodatkowe – nie są wliczane do RRSO; mogą obejmować koszty windykacji, oprocentowania karnego, ustanowienia zabezpieczenie, obsługi domowej, itp.;
- wysokość raty – im dłuższy okres kredytowania, tym większa suma odsetek; niska rata nie zawsze jest korzystna, bo wydłużony okres kredytowania podwyższa koszty kredytu;
- możliwość wcześniejszej spłaty – spłacenie kredytu przed terminem zmniejsza jego koszt. Klient, który uzyskał kredyt konsumencki, ma prawo do częściowej lub całkowitej spłaty zadłużenia. Nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania za pozostały okres zapisany w umowie ani do ponoszenia dodatkowych opłat z tego tytułu;
- pozostałe warunki umowy – należy przeczytać nie tylko umowę, ale także regulamin kredytu lub pożyczki, stanowiący integralną część umowy oraz sprawdzić taryfę opłat i prowizji, związanych z tymi produktami.
Zobacz serwis: Konsument w święta
Odstąpienie od umowy
Samo podpisanie umowy nie oznacza, że ostatecznie jesteśmy związani kredytem. Zgodnie z art. 11 ustawy o kredycie konsumenckim każdy konsument ma prawo odstąpić od umowy w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy.
Prawo odstąpienia nie przysługuje przy nabyciu praw i rzeczy, których cena zależy wyłącznie od ruchu cen na rynku finansowym lub giełdowym.
Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego