Istotą ubezpieczenia cargo jest kompensata strat powstałych w majątku ubezpieczającego w wyniku uszkodzenia towaru, jego ubytku lub utraty, będąca następstwem zdarzenia o charakterze losowym związanego z transportem towaru.
Przedmiot ubezpieczenia cargo może przy tym obejmować wszelkiego rodzaju towary podczas ich przewozu z miejsca nadania do miejsca przeznaczenia. Warto podkreślić, iż co do zasady ubezpieczenie cargo nie pokrywa innych rodzajów szkód, jak chociażby strat będących wynikiem opóźnień transportowych.
Zdefiniowanie ryzyk
Przed przystąpieniem do ubezpieczenia należy w pierwszej kolejności zdefiniować ryzyka, na jakie są lub mogą być narażone transportowane przez nas towary.
Zdefiniowane ryzyka powinny być następnie przeniesione do zakresu ubezpieczenia w treści umowy ubezpieczenia. Brak precyzji w tej kwestii może się okazać poważnym problemem przy późniejszym dochodzeniu należności od zakładu ubezpieczeniowego.
Dokładnego określenia wymaga również początek i koniec odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Strony ubezpieczenia cargo mogą te terminy ustalić dowolnie, w zależności od potrzeb. Początkiem ubezpieczenia będzie z reguły chwila rozpoczęcia załadunku towaru na środek transportu, zaś końcem – chwila dostarczenia ładunku odbiorcy.
Ograniczenia i wyłączenia
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia należy również zwracać uwagę na klauzule dotyczące franszyzy (ograniczenie sumy odszkodowania w określonych warunkach) oraz udziału własnego, jako że są to narzędzia stosowane przy ubezpieczeniach cargo w szerokim zakresie.
Kolejną istotną kwestią są ograniczenia lub wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Jako przykład można podać wyłączenie odpowiedzialności za szkody będące wynikiem niewłaściwego opakowania towaru lub jego załadunku czy też skażeń radioaktywnych. Należy pamiętać, aby lista tych ograniczeń nie obejmowała takich zdarzeń, na których ubezpieczeniu szczególnie nam zależy (do ich zdefiniowania posłuży, wspomniana wcześniej, lista naszych potrzeb). To dotyczy zarówno transportu krajowego, jak i międzynarodowego. Dodatkowo w przypadku międzynarodowych ubezpieczeń cargo powszechnie przyjęte jest stosowanie tzw. klauzul instytutowych, wypracowanych przez Instytut Ubezpieczycieli Londyńskich, jak również innych standardów uregulowanych w różnego rodzaju konwencjach lub międzynarodowych formułach.
Pomocni brokerzy
Przedstawione problemy są coraz częściej regulowane postanowieniami ogólnych warunków ubezpieczeń wydawanych przez zakłady ubezpieczeń i dołączanych do polis ubezpieczeniowych, przy ograniczonych możliwościach ingerowania w ich treść. Wskazane jest jednak, szczególnie w przypadku ubezpieczania dużych flot transportowych (dla wielu towarzystw będzie to już kilkanaście samochodów), negocjowanie indywidualnych umów ubezpieczenia, które wyłączą stosowanie ogólnych warunków ubezpieczeń.
Różnorodność ofert ubezpieczeniowych oraz z reguły brak odpowiedniego personelu powoduje, iż przedsiębiorcy niejednokrotnie dokonują wyboru zakładu ubezpieczeń bez szczegółowej analizy swoich potrzeb. Dlatego zachęcam do korzystania z pomocy brokerów ubezpieczeniowych, którzy po szczegółowych poznaniu potrzeb klienta są w stanie wybrać taki produkt, który te potrzeby będzie najlepiej zabezpieczał, zwłaszcza że za ich usługi zapłaci zakład ubezpieczeń.
Piotr Czublun, CMS Cameron McKenna