Kredytobiorca, który nie ma pieniędzy na spłatę pozostałych rat kredytu, powinien rozpocząć negocjacje z bankiem i prosić o rozłożenie spłaty na mniejsze raty albo o odroczenie na pewien czas obowiązku spłaty zaległości. Jeżeli nie podejmie rozmów z bankiem i nie ustali nowych warunków spłacania, musi liczyć się z tym, że bank po wysłaniu do niego kilku monitów wypowie umowę kredytu. Wtedy niespłacona kwota stanie się natychmiast wymagalna, a w dodatku bank będzie domagał się jeszcze spłaty karnych odsetek.
Wszczęcie egzekucji
W takim przypadku kredytobiorca może wystąpić do bankowego sądu polubownego o rozpoznanie sporu i zawrzeć ugodę z bankiem co do sposobu dalszej spłaty. Gdyby jednak do ugody nie doszło, to dłużnik nie może liczyć na to, że bank nie będzie egzekwował należności. Zostanie wszczęta egzekucja i zaległą sumę ściągnie komornik, pobierając przy tym karne odsetki należne bankowi i koszty egzekucji komorniczej.
Procedura egzekwowania należności rozpocznie się od wystawienia przez bank bankowego tytułu egzekucyjnego. W tym celu bank sporządzi dokument, w którym stwierdzi istnienie wymaganej wierzytelności i wskaże osobę dłużnika. Następnie sąd właściwy dla miejsca zamieszkania dłużnika nada bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzulę wykonalności w ciągu trzech dni od złożenia wniosku. Sąd nie bada przy tym, czy roszczenie banku jest uzasadnione.
KIEDY BANK MOŻE WYSTAWIĆ BANKOWY TYTUŁ EGZEKUCYJNY
Bankowy tytuł egzekucyjny bank może wystawić w razie spełnienia następujących wymogów:
n roszczenie wynika z czynności bankowej,
n dłużnik dokonał czynności bankowej bezpośrednio z bankiem,
n kredyt jest wymagalny,
n dłużnik nie spłacił kredytu w terminie,
n dłużnik złożył na piśmie oświadczenie, że podda się egzekucji.
W ten sposób bankowy tytuł egzekucyjny stanie się tytułem wykonawczym. Dopiero na jego podstawie komornik może wszcząć egzekucję. Na postanowienie o przyznaniu tytułu oraz o odmowie przyznania go bankowi oraz dłużnikowi przysługuje zażalenie.
Czynności komornika
Zanim komornik zajmie ruchomości i nieruchomości dłużnika, zawiadomi go o wszczęciu egzekucji niespłaconej części kredytu wraz z karnymi odsetkami należnymi dla banku. Doręczy mu zawiadomienie o wszczęciu egzekucji, poda treść tytułu wykonawczego i określi sposób, w jaki egzekucja będzie prowadzona. Dłużnik może też domagać się, aby komornik pokazał mu tytuł wykonawczy w oryginale.
Przedmioty wolne od zajęcia
Niektóre przedmioty znajdujące się w domu dłużnika nie podlegają egzekucji. Nie może on zająć przedmiotów urządzenia domowego, pościeli, bielizny, ubrań codziennych niezbędnych dla dłużnika i dla członków jego rodziny. Nie może też zabrać ubrania niezbędnego do pełnienia służby lub wykonywania zawodu, a także zapasów żywności i opału na okres jednego miesiąca przeznaczonych dla dłużnika i będącej na jego utrzymaniu rodziny. Musi mu też pozostawić - jeśli posiada - jedną krowę i dwie kozy albo trzy owce z zapasem paszy i ściółki do najbliższych zbiorów. Egzekucji nie podlegają narzędzia niezbędne do pracy dłużnika oraz kwota gotówki niezbędna na utrzymanie przez dwa tygodnie dla dłużnika i jego rodziny, bądź część płacy za czas do najbliższego terminu wypłaty. Spod egzekucji wyłączone są przedmioty niezbędne do nauki, papiery osobiste, przedmioty do wykonywania praktyk religijnych, które mogłyby zostać sprzedane tylko poniżej swojej wartości.
MAŁGORZATA PIASECKA-SOBKIEWICZ
Podstawa prawna
n Ustawa z 17 listopada 1964 r. Kodeks postępowania cywilnego (Dz.U. nr 43, poz. 296 ze zm.).