REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Uwaga na ukryte koszty kredytu

Edyta Dobrowolska

REKLAMA

Wszystkie bez wyjątku kredyty na kupno lub budowę mieszkania albo domu są kredytami wyjętymi spod ochrony przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego trzeba szczególnie uważnie ocenić każdą dodatkową opłatę, której może zażądać bank.

Każdy bank do podawanego oprocentowania dodaje swoją marżę, która niekiedy, w tym najczęściej właśnie przy kredytach walutowych, sięga nawet 5 proc. Praktycznie każdy bank pobiera też prowizję za udzielenie kredytu (0,5-3 proc. kwoty kredytu). Ponadto można spodziewać się, choć nie w każdym banku, oddzielnych opłat za złożenie wniosku kredytowego, jego rozpatrzenie, wycenę nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka, udzielenie promesy kredytowej itd., itp.

Dodatkowe kategorie kosztów stanowią: koszty zabezpieczenia kredytu, opłaty manipulacyjne przy jego spłacie, koszt ewentualnych zmian warunków umowy w trakcie spłaty, koszt spłaty kredytu przed terminem i wiele innych.

Wszystkie te opłaty musimy mieć na uwadze i uwzględnić w poczynionej przez siebie przed wyborem konkretnego produktu analizie kosztów. Wcześniej jednak musimy przeanalizować wiele okoliczności i podjąć kilka decyzji cząstkowych - przede wszystkim przesądzić o trzech sprawach: jaki rodzaj kredytu nas interesuje (budowlany czy hipoteczny), na jak długo chcemy go zaciągnąć, w jakiej walucie (w tym - czy zamierzamy walutę kredytu zmieniać w trakcie spłaty).

Ponieważ potencjalni kredytobiorcy patrzą najpierw przede wszystkim na wysokość oprocentowania kredytu, banki starają się oferować je w możliwie niskiej wysokości. Podobnie jak wysokość prowizji, często doliczanej do stopy procentowej.

Buchalteria ukrytych kosztów przenosi się więc coraz bardziej w stronę różnego rodzaju opłat. Poza opłatą za promesę kredytu, prowizją za rozpatrzenie wniosku, taksą za każdorazowe sporządzenie aneksu do umowy, w cennikach banków pojawiają się ostatnio często opłaty, w solidnej wysokości, za zbadanie wiarygodności kredytowej, wydanie potwierdzenia spłaty raty kredytu itd., itp. Takie pozycje powinny naszą uwagę postawić w stan alarmu, zwłaszcza gdy towarzyszą im dość ogólnikowe sformułowania w umowie dające bankowi duże uprawnienia, np. co do sporządzania aneksów na okoliczność każdej zmiany oprocentowania, przeprowadzania inspekcji kredytowej w dowolnym momencie, bo może nas to słono kosztować nawet wtedy, gdy ze swoich zobowiązań kredytobiorcy wywiązywać się będziemy wzorowo.

KOSZT KREDYTU

Na rzeczywisty koszt kredytu składa się nie tylko jego oprocentowanie, ale różne - mniej lub bardziej przez bank ukrywane - opłaty i prowizje. Jeśli więc np. bank informuje, że udziela kredytu we frankach szwajcarskich o oprocentowaniu rocznym 2 proc., to wcale nie musi oznaczać, że jest to kredyt tańszy od udzielanego w złotych i oprocentowanego na 7 proc.

Ostrożnie z kredytem walutowym

Kredyty denominowane w walutach - zwłaszcza we frankach szwajcarskich - wciąż są niżej oprocentowane niż udzielane w złotych. Dlatego wiele osób pożyczających w banku pieniądze, zwłaszcza w ramach kredytów i pożyczek hipotecznych, decyduje się na kredyt walutowy. Wszyscy powinni pamiętać o zagrożeniach, jakie wiążą się z ryzykiem kursowym.

Ważne!

Każdy kto decyduje się na kredyt walutowy, musi pamiętać o tym, by nie zaciągać go wtedy, gdy kursy walut są stosunkowo słabe. Nim więc podejmie się decyzję, trzeba dokładnie wszystko przeliczyć. Zwłaszcza zaś skonfrontować hipotetyczne zyski z niższego oprocentowania kredytu w walucie z ewentualnymi kosztami wzrostu kursu tej waluty

Ale to nie jedyne zagrożenie z tym związane. Szczególnie dużo pułapek czyha na osoby korzystające z kredytów w opcji walutowej. Najwięcej można stracić wtedy, gdy kredyt przed wypłatą jest zamieniany na złote, według kursu zakupu walut, a spłacany według kursu sprzedaży. Na dodatek, gdy jest to kurs specjalny, ustalany jest on przez konkretny bank, z zastosowaniem zazwyczaj mało czytelnych kryteriów. Dlatego warto zadbać, by wszelkie walutowe punkty odniesienia miały w umowie kredytowej kształt obiektywnych rynkowych wskaźników, np. średni kurs NBP, WIBOR 3M, EURIBOR 1M itd. Oczywiście ryzyko to można zminimalizować przez przewalutowanie kredytu w stosownym momencie (gdy np. kurs waluty zaczyna drastycznie rosnąć).

By nie wiązały się z tym nadmierne koszty (prowizje, opłaty za konieczność sporządzenia aneksu) albo by można było na zmiany kursu szybko reagować, trzeba z góry takie sytuacje przewidzieć i odpowiednio zabezpieczyć się w umowie kredytowej. Coraz więcej banków gwarantuje brak prowizji za zmianę waluty kredytu w trakcie obowiązywania umowy, ale są też takie, które nie dość, że prowizję biorą, to na dodatek zastrzegają sobie długie, wielotygodniowe terminy na zrealizowanie takiej operacji. Tymczasem, by minimalizować skutki ryzyka, trzeba przecież móc zadziałać szybko.

Zbyteczne ubezpieczenia

Bardzo często banki żądają - jako formy zabezpieczenia - ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Trzeba mieć świadomość, że taka polisa może być poważnym dodatkowym kosztem kredytu, zwłaszcza wtedy, gdy bank narzuca ubezpieczyciela.

A nierzadko jest to koszt zupełnie zbyteczny i nieuzasadniony. O ile żądanie banku w tej materii jest zrozumiałe, gdy kredytobiorca jest osobą samotną w wieku dojrzałym, o tyle jest ono bezpodstawne u młodych małżonków, wspólnie zaciągających zobowiązanie. Jeśli w takiej sytuacji bank się przy takim dodatkowym zabezpieczeniu upiera, lepiej pójść do konkurencji.


Edyta Dobrowolska

gp@infor.pl

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Samochody do 300 000 zł lub 230 000 zł. PFRON. Niestety istotna jest kolejność zgłoszenia [Dopłaty dla osób niepełnosprawnych]

Wnioski są przyjmowane od 3 marca 2025 r. (start godz. 10). Po upływie terminu składania wniosków w danej turze naboru PFRON utworzy listę rankingową złożonych wniosków, ułożoną według sumy liczby punktów za spełnianie poszczególnych kryteriów. Niestety w dalszym ciągu decyduje kolejność zgłoszenia dla wniosków z taką samą liczbą punktów. Powoduje to, że pomimo, iż formalnie osoby niepełnosprawne nie muszą być złożone 3 marca, to i tak opłaca się je złożyć jak najwcześniej. Szkoda, że PFRON nie zmienił tego.

Dni wolne w lutym 2025 r.

Luty to najkrótszy miesiąc roku. W 2025 roku ma 28 dni. Jakie dni wolne występują w lutym i ile jest godzin pracy? Oto kalendarz lutego 2025 roku wraz z najważniejszymi dniami w tym miesiącu.

Jaka była najniższa krajowa od 1 grudnia 1970 r. do 2025 r. [TABELA]

Od stycznia 2025 r. najniższa krajowa wynosi 4666 zł brutto. Jaka była najniższa krajowa przed covidem w 2019 r., a jaka w trakcie pandemii w 2020-2022 r.? Ile minimalna płaca wynosiła w 2010 r., a ile w 1998 r.? Tabela przedstawia kwoty minimalnego wynagrodzenia w Polsce aż od grudnia 1970 r.

ZUS musi wypłacić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych po zmarłym jako wypłatę gwarantowaną, ale trzeba złożyć wniosek

Skąd pieniądze w ZUS czekające na krewnych po zmarłym i od czego zależy czy jest to duża kwota? Gdy osoba posiadająca konto i subkonto emerytalne w ZUS umrze przed złożeniem wniosku o emeryturę, środki z subkonta są wypłacane w całości. A co się dzieje gdy już zacznie pobierać emeryturę? Tu wszystko zależy od tego, jak długo tę emeryturę z ZUS pobierała.

REKLAMA

Komunikat: W 2025 r. dwa razy jednorazowa pomoc. Kwota 2671,44 zł. W 2024 r. skorzystało 12824 osób w tym 7896 kombatantów

W 2025 r. budżet UdSKiOR przeznaczony na wsparcie Kombatantów i Działaczy Opozycji Antykomunistycznej to 69,6 mln zł i będzie wyższy od 2024 r. o 68 proc. Podwyższy go dodatkowe 20 mln zł. na leczenie sanatoryjne, rehabilitację ambulatoryjną, aparaty słuchowe i pomoc finansową.

Jak rozliczyć w PIT działalność nierejestrowaną? Tak można obniżyć wysokość uzyskanego przychodu

Prowadzenie działalności nierejestrowanej cieszy się coraz większą popularnością. Jest tak między innymi dlatego, że wysokość przychodu, który można uzyskać zarobkując w tej formie, stale rośnie. Jednak czy wiesz, jak rozliczyć uzyskanie w tej sposób przychody w zeznaniu podatkowym?

WIBOR będzie zastąpiony przez POLSTR - nowy wskaźnik referencyjny. Od kiedy?

POLSTR – tak będzie nazywał się nowy wskaźnik referencyjny, który zastąpi WIBOR. Taką decyzję podjął 30 stycznia 2025 r. Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. wskaźników referencyjnych.

Nie podwyższony lecz obniżony (!) wiek emerytalny dla mężczyzn po 25 latach pracy. Kolejna grupa zawodowa chce takiego przywileju

Tym razem straż miejska. Postulat objęcia jej obniżonym wiekiem emerytalnym trafił do rządu ze strony samorządowców za pośrednictwem posłów, którzy złożyli interpelację do Ministra Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej w sprawie zmiany ustawy o strażach gminnych w zakresie uprawnień emerytalnych.

REKLAMA

W 2025 roku prawie 28 tys. złotych kary za złożenie informacji PIT-11 po terminie. Jeśli jesteś płatnikiem, nie zwlekaj z wysyłką

Płatnicy muszą wysłać PIT-11 do urzędów skarbowych. Ten formularz zawiera ważne informacje umożliwiające podatnikom dokonanie rocznego rozliczenia podatku. Są dwa kluczowe terminy na złożenie tej informacji. Za przekroczenie terminu grozi prawie 28 tys. złotych kary grzywny.

Czy polskie firmy są gotowe na ESG?

Współczesny świat biznesu zakręcił się wokół kwestii związanych z ESG. Ta koncepcja, będąca wskaźnikiem zrównoważonego rozwoju, wpływa nie tylko na wielkie korporacje, ale coraz częściej obejmuje także małe i średnie przedsiębiorstwa. W dobie rosnących wymagań związanych ze zrównoważonością społeczną i środowiskową, ESG jest nie tylko wyzwaniem, ale również szansą na budowanie przewagi konkurencyjnej.

REKLAMA