Zanim podpiszemy umowę, musimy dokładnie przestudiować ofertę, regulamin kredytowy i tabelę opłat.
W trakcie pertraktacji z bankiem o udzielenie kredytu w rachunku firmowym nie możemy się zgodzić, by udostępniony nam został tylko fragment regulaminu lub tylko część umowy. Należy pamiętać, że regulamin jest zawsze integralną częścią zawieranej umowy.
Nie musimy szybko decydować się na zawarcie umowy. Musimy mieć czas na przemyślenie. Umowa o kredyt w rachunku firmowym wiąże kredytobiorcę z bankiem na okres roku lub dłużej.
Jeżeli nam nie pasuje oferta banku, w którym mamy rachunek firmowy, to należy założyć rachunek pomocniczy w innym banku i tam próbować sił. Istnieje taka możliwość. Można też bez żadnym problemów zerwać umowę o korzystanie z konta i założyć rachunek w innym banku.
Przy próbie sił w nowym banku musimy jednak dostarczyć zaświadczenie z poprzedniego banku, w którym mieliśmy dotychczas rachunek.
Należy mieć na uwadze, że nie jesteśmy zmuszeni do przyjmowania oferty tylko jednego banku, w którym mamy rachunek.
Zanim podpiszemy umowę, należy zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu. W większości przypadków oprocentowanie jest ustalane na podstawie stopy WIBOR przy kredytach w złotych i LIBOR albo EURIBOR dla kredytów udzielanych w euro lub w dolarach amerykańskich. Do tego jest jeszcze dodawana marża banku.
Kosztem każdego kredytu są także prowizje i wszelkiego rodzaju opłaty. Przy tym należy zwrócić uwagę na wielkość prowizji i ich ilość. W zasadzie wielkość prowizji wynosi od 2 do 3 proc. od kwoty udzielanego kredytu.
Trudno jest znaleźć kredyt w rachunku firmowym bez pierwszej lub drugiej prowizji. Opłaty za udzielenie kredytu i rozpatrzenie wniosku to raczej codzienność bankowa. To jedno ze źródeł pozyskiwania pieniędzy przez banki przy okazji udzielania kredytów. Należy jednak zastanowić się nad ofertą, gdzie tych prowizji jest wiele. Im więcej prowizji, tym oferta jest mniej korzystna. Dlatego raczej należy zrezygnować z propozycji, gdzie jest duże oprocentowanie i gdzie jest wiele i wysokie prowizje.
Kredyt overdraft – ranking GP
Według naszego rankingu najtańszy kredyt w rachunku firmowym oferuje swoim klientom mBank. W ofercie posiada kredyt we frankach szwajcarskich oprocentowany w wysokości 4 proc. Bnak ten proponuje także jeden z najdłuższych okresów kredytowania – aż 20 lat.
Z powodu oprocentowania na uwagę zasługuje oferta banku BISE gdzie odsetki są naliczane według stopy
WIBOR plus 2 proc. marży. Jednak juz prowizja przygotowawcza jest zaporowa, wynosi aż 5,5 proc. Inne banki oferują kredyty oprocentowane według stawki WIBOR lub LIBOR i EURIBOR i enigmatycznie proponują marżę, która jest ustalana indywidualnie lub jest negocjowana. Tak naprawdę wobec tego, że bank jest stroną silniejszą, to on dyktuje wielkość marży.
WIBOR plus 2 proc. marży. Jednak juz prowizja przygotowawcza jest zaporowa, wynosi aż 5,5 proc. Inne banki oferują kredyty oprocentowane według stawki WIBOR lub LIBOR i EURIBOR i enigmatycznie proponują marżę, która jest ustalana indywidualnie lub jest negocjowana. Tak naprawdę wobec tego, że bank jest stroną silniejszą, to on dyktuje wielkość marży.
Natomiast z powodu niskiej prowizji, bo wynoszącej tylko od 0,8 do 1 proc., korzystna jest oferta BGK. Z powodu niskiej stosunkowo marży można zastanowić się nad skorzystaniem z propozycji Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS), który pobiera prowizję przygotowawczą w wysokości tylko 100 zł i za udzielenie kredytu – 1 proc. U największego zaś kredytodawcy PKO BP można zaś liczyć na prowizje od 1,1 proc. (łącznie za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu).
Należy też pamiętać, że kosztem pozyskania kredytu jest załatwienie zabezpieczenia, szczególnie gdy bank zażyczy sobie, by tym zabezpieczeniem była gwarancja bankowa albo poręczenie z funduszu poręczeniowego. To znacznie podraża kredyt. Z tego powodu na uwagę zasługuje oferta BRE Banku. Jako jedyny komercyjny bank polski proponuje overdraft, gdzie jedynym zabezpieczeniem jest weksel in blanco. Bank ten oferuje też kredyt do wysokości 600 tys. zł. Nie jest to największa wartość oferowanego overdrafta na rynku, ale dość korzystna.
RODZAJE PROWIZJI
Kredytobiorca może się spotkać z następującymi rodzajami prowizji, za:
• rozpatrzenie wniosku albo prowizja przygotowawcza,
• udzielenie kredytu,
• podwyższenie kwoty kredytu,
• przedłużenie terminu spłaty,
• zmianę innych warunków umowy,
• gotowość, czyli za to, że np. kredytobiorca nie wykorzystał przyznanej kwoty kredytu, a bank pozostawia nadal w gotowości określoną kwotę do wykorzystania,
• wcześniejszą spłatę kredytu,
• przewalutowanie, jeżeli kredyt był udzielony w walutach obcych.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Andrzej Okrasiński