Przed zaciągnięciem kredytu należy przeanalizować ofertę przynajmniej kilku banków.
Przede wszystkim policzyć trzeba koszty finansowania inwestycji za pośrednictwem kredytu. Zwrócić też należy uwagę na rodzaje zabezpieczeń wymaganych przez banki i koszty ich ustanowienia prawnego.
Podstawowymi kosztami zaciągnięcia kredytu jest oprocentowanie i prowizje. Oprocentowanie ustala się według rożnych metod, najczęściej podstawą jest stawka WIBOR dla kredytów udzielanych w złotych oraz LIBOR lub EURIBOR dla kredytów walutowych. Do tego jest dodawana marża banku wynosząca najczęściej 3 proc. w skali roku. Nie są to wszystkie koszty.
Pod uwagę należy wziąć także prowizje i opłaty pobierane przez bank. Mogą to być prowizje:
• za rozpatrzenie wniosku lub prowizja przygotowawcza,
• za udzielenie kredytu,
• podwyższenie kwoty,
• przedterminową spłatę kredytu,
• za przewalutowanie, tj. zmianę waluty kredytu,
• za gotowość – liczoną od niewykorzystanej części kredytu w terminie,
• za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
• opłata za zmianę warunków kredytowania.
Tego typu dodatkowe opłaty mogą dotyczyć każdego kredytobiorcy. Należy wybrać kredytodawcę, który stosuje tylko jedną lub dwie prowizje i w minimalnej wysokości.
Kosztem jest także zebranie dokumentów potrzebnych przy staraniu się o kredyt inwestycyjny. W tym przypadku przedsiębiorca musi skompletować o wiele więcej dokumentów niż gdyby starał się o kredyt obrotowy. Należy pamiętać, że o wiele mniej potrzeba zaświadczeń, gdy firma stara się o sfinansowanie inwestycji w banku, w którym posiada rachunek firmowy od co najmniej roku. Im dłużej, tym lepiej.
Jakie dokumenty
Jakie dokumenty
Przedsiębiorca starający się o kredyt musi dostarczyć bankowi informację na temat działalności gospodarczej. Należy też dostarczyć dokumenty stwierdzające status prawny oraz dokumenty upoważniające osoby podpisujące wniosek do składania aktów woli. Trzeba też dostarczyć akty własności posiadanych środków trwałych i nieruchomości albo dzierżawę lub leasing tych środków. W przypadku małego przedsiębiorcy banki żądają niekiedy także dostarczenia informacji o majątku osobistym wnioskodawcy.
Gdy firma prowadzi uproszczoną rachunkowość, z reguły są potrzebne następujące dokumenty:
• księga przychodów i rozchodów (do wglądu),
• deklaracje podatku dochodowego PIT – 5,
• zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami na rzecz ZUS i urzędu skarbowego,
• dokumenty uzasadniające przyjęte w biznesplanie prognozy na okres kredytowania, np. umowy z kontrahentami oraz zlecenia,
• opinia banku prowadzącego rachunek firmowy,
• dokumenty dotyczące propozycji prawnego zabezpieczenia spłaty długu,
• biznesplan przedsięwzięcia inwestycyjnego.
W niektorych przypadkach kredytodawca nie wymaga biznesplanu przy niewielkich kwotach kredytu.
Andrzej Okrasiński