Zanim wybierze się jedną z wielu propozycji bankowych, warto zastanowić się, czy zadłużyć się w walucie obcej czy pozostać wiernym złotemu. Banki sugerują ten drugi wariant.
Kredytobiorcy, którzy decydują się na kredyty walutowe, najczęściej są straszeni ryzykiem kursowym.
Rata racie nierówna
Faktycznie – w razie wzrostu kursu waluty, w której zaciągnęliśmy pożyczkę, raty wzrosną – można więc stracić. Gdy jednak kurs waluty spadnie, będzie się płaciło mniej, a to oznacza zysk. Wiele osób zadaje więc sobie pytanie, czy warto podjąć ryzyko i kiedy się ono opłaci.
Wszystko zależy jednak również od stóp procentowych, które w przypadku większości walut, do których indeksowane są kredyty walutowe, w ostatnim okresie znacząco wzrosły. Widać to najlepiej na przykładzie franka szwajcarskiego. W ciągu ostatnich kilkunastu tygodni 6-miesięczny LIBOR dla tej dotychczas najbardziej stabilnej waluty wzrósł o 0,5 pkt proc. i wyprzedził ostatnią podwyżkę stóp w Szwajcarii o 0,25 proc.
Wzrost stóp procentowych przekłada się automatycznie na oprocentowanie kredytów hipotecznych, dlatego na kredytobiorców wiernych frankowi padł blady strach. Panika okazała się jednak przedwczesna. Mimo podwyżki, kredyty we frankach szwajcarskich wciąż są najtańsze na rynku i zdaniem analityków jeszcze długo pozostaną atrakcyjne nawet w przypadku osłabienia złotego. Zdaniem Marka Rogalskiego, głównego analityka walutowego Domu Maklerskiego TMS Brokers, istnieje ryzyko, iż w tym roku może dojść do osłabienia się notowań franka szwajcarskiego, który kosztuje teraz 2,4150 zł. Ruch ten nie powinien być jednak zbyt gwałtowny, chociaż nie wyklucza on, że kurs wzrośnie nawet w okolice 2,55 zł.
Walutowy czy złotowy
Większy dylemat mają przyszli kredytobiorcy. Zdania analityków są bowiem podzielone. Jedni uważają, że kredyty we frankach szwajcarskich będą nadal bardziej opłacalne. Inni radzą wybrać denominowane w złotych.
Maciej Chojnacki radzi unikać zadłużania się w walutach obcych w przypadku podwyżek stóp procentowych.
– Oprocentowanie kredytów walutowych wcale nie będzie musiało być wtedy atrakcyjne – tłumaczy analityk.
Natomiast Anna Rozwód, doradca finansowy Open Finance uważa, że pomimo ostatnich zmian na rynku finansowym, zaciągnięcie długookresowego kredytu we frankach szwajcarskich jest nadal opłacalne. Według jej wyliczeń, rata 30-letniego kredytu wziętego w tej walucie zrównałaby się z ratą kredytu złotowego dopiero w sytuacji, gdy kurs franka szwajcarskiego wzrósłby powyżej 3,00 zł, co jest raczej mało realne. Co więcej, seria ostatnich obniżek stóp procentowych w Polsce z dużym prawdopodobieństwem dobiegła właśnie końca, tak więc kredyty złotowe nie będą dalej tanieć.
Według Anny Rozwód, na kredyt w złotych powinny natomiast zdecydować się osoby, które nie chcą brać kredytu na okres dłuższy niż 10-15 lat. Wynika to z ogólnej zależności, że im krótszy jest okres kredytowania, tym mniejsza jest różnica pomiędzy ratą kredytu we franku i w złotym, a co najważniejsze tym mocniej rata kredytu walutowego reaguje na zmiany kursu. Dla przykładu: przy kredycie 10-letnim wysokość raty kredytu w CHF zrównałaby się z ratą kredytu w złotych już przy kursie franka na poziomie 2,70 zł. Taka zmiana kursu w perspektywie następnych 2–3 lat jest całkiem prawdopodobna, dlatego przy zobowiązaniach krótkookresowych lepiej pozostać wiernym macierzystej walucie.
Co oferuje bank
Kredytobiorcy niedowierzający tym prognozom powinni się jednak dowiedzieć, czy bank, w którym chcą wziąć kredyt, dopuszcza możliwość jego przewalutowania bez dodatkowych opłat. Wtedy będą się mogli czuć bezpiecznie i nie poniosą strat.
KRUCZKI W UMOWACH
Bank może nas zmusić do przewalutowania kredytu, dostarczania zaświadczeń o zarobkach nawet co 12 miesięcy, a nawet do wpuszczania na teren kupionej na kredyt nieruchomości osób upoważnionych przez bank „w celu dokonania kontroli inwestycji i kontroli dokumentów związanych z inwestycją”. Oto przykłady, jak banki regulują to w swoich umowach kredytowych.
Bank BPH § 11. Jeżeli w okresie spłaty kredytu nastąpi istotna zmiana kursu waluty kredytu, co będzie w ocenie Banku, skutkowało poważnym zagrożeniem spłaty kredytu – Bank będzie uprawniony do wystąpienia do Klienta z wnioskiem o dokonanie przewalutowania kredytu na inną walutę, zgodnie z aktualnie obowiązującą ofertą walut w Banku lub ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu. (dotyczy kredytów walutowych)
BOŚ Bank § 16. Kredytobiorca zobowiązuje się w okresie kredytowania do: umożliwienia w każdym czasie przedstawicielom Banku lub innym osobom upoważnionym przez Bank w formie pisemnej do kontroli celowości wykorzystania kredytu, umożliwienia w każdym czasie przedstawicielom Banku lub innym osobom upoważnionym przez Bank w formie pisemnej kontroli jakości prawnych zabezpieczeń spłaty, w szczególności dokonywania inspekcji nieruchomości stanowiącej przedmiot prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu, umożliwienia w każdym czasie przedstawicielom Banku lub innym osobom upoważnionym w formie pisemnej przez Bank wstępu na teren nieruchomości w celu dokonania kontroli inwestycji i kontroli dokumentów związanych z inwestycją...
Źródło: OPEN Finance
Ewa Bednarz
ewa.bednarz@infor.pl