Firma średniej wielkości ma zazwyczaj duże potrzeby dotyczące jej finansowania. Z jednej strony małe firmy, z natury bardzo mobilne, mocno depczą jej po piętach, a z drugiej – musi ona dynamicznie się rozwijać, jeśli chce konkurować z gigantami rynku.
Oferta kredytów, o które może ubiegać się średnia firma, jest niezwykle bogata. Poczynając od klasycznych kredytów obrotowych, które służą zachowaniu bieżącej płynności firmy (np. płace, należności za towar lub usługi, zobowiązania wobec ZUS czy podatkowe), po kredyty inwestycyjne, służące bezpośrednio rozwojowi firmy.
Dla płynności lub na rozwój
Kredyty obrotowe średnia firma może, podobnie jak mała, uzyskać najłatwiej jako usługę towarzyszącą umowie o prowadzenie rachunku firmowego. Poza wyjątkowymi sytuacjami, bieżące potrzeby finansowe średniej firmy mogą być zaspokojone w ramach przyznanego odnawialnego limitu kredytowego (linii kredytowej).
Są też kredyty specjalne oferowane klientom niektórych banków. Dla przykładu na mocy umowy pomiędzy BRE Bankiem i niemieckim bankiem państwowym Kreditanstalt fur Wiederaufbau (KfW), BRE Bank oferuje polskim przedsiębiorstwom kredyty na finansowanie inwestycji ze środków KfW.
Wiele banków ma w swojej ofercie także kredyty udzielane na warunkach komercyjnych, ale z wyraźnie określonym celem, np. na zakup lub wybudowanie nieruchomości czy zakup środków transportu. Od standardowych różnią się one niższym z reguły oprocentowaniem, a ściślej marżą banku doliczaną do WIBOR czy EURIBOR wynikającą z niższego ryzyka kredytowania przy tego rodzaju umowach.
Jaki kredytobiorca, takie formalności
Wśród firm średniej wielkości najwięcej jest spółek z ograniczoną odpowiedzialnością oraz akcyjnych, ale nie brakuje też spółek jawnych czy komandytowych, a nawet spółek cywilnych. Niezależnie od sposobu rozliczeń z fiskusem, w procedurach bankowych firmy takie – jako potencjalni kredytobiorcy – zawsze traktowane są jak prowadzące pełną księgowość (księgi handlowe).
Gdy więc taka firma ubiega się o kredyt, przede wszystkim dokładnie prześwietlana jest jej kondycja finansowa. Dzieje się to w oparciu o dokumentację podatkową oraz sprawozdania finansowe.
W przypadku kredytów inwestycyjnych niezbędne jest przygotowanie biznesplanu. Często bank żąda także różnego rodzaju rekomendacji. A w ostateczności także poręczenia. Może to być zarówno poręczenie z Krajowego Funduszu Poręczeń Kredytowych, jak i z funduszy regionalnych.
Jednak w przypadku spółek osobowych, szczególnie spółek cywilnych, bank może dodatkowo sprawdzać zdolność kredytową wspólników – osób fizycznych. Wiąże się to z zakresem odpowiedzialności wspólników takiej spółki za jej zobowiązania.
Gdzie po pieniądze
Podobnie jak w każdym innym przypadku, starania o kredyt firma średniej wielkości powinna rozpocząć w banku, w którym posiada rachunek bieżący. Zazwyczaj już z samej okoliczności posiadania rachunku menedżerowie finansowi firmy mogą korzystać choćby z podstawowych usług doradczych banku. W tym zaś mieści się coś więcej niż ogólna informacja o kredytach oferowanych przez ten bank. Po wstępnym rozeznaniu sytuacji pracownik banku wskaże, czy i jaki kredyt z tej oferty byłby optymalnym rozwiązaniem problemu finansowego firmy.
W oparciu o taką wiedzę, w drugiej kolejności warto sprawdzić ofertę innych banków dotyczącą kredytów tego samego rodzaju, które wzbudziły nasze zainteresowanie. Jednak jeśli nawet okaże się, że ich „cena” jest niższa, to przed podjęciem ostatecznej decyzji zważyć trzeba wszystkie okoliczności, a nie tylko domniemany koszt kredytu – np. dodatkowe koszty poręczeń lub poręczenia w „cudzym” banku.
Jeśli projekt, który chcemy sfinansować z kredytu, będzie w opinii banku atrakcyjny, a w grę wchodzić będzie duża gotówka, bank może bardzo aktywnie włączyć się w finansowanie, np. poprzez doraźne zorganizowanie konsorcjum banków, które wspólnie przystąpią do umowy kredytowej, by sfinansować takie przedsięwzięcie.
Zbigniew Biskupski
WARTO WIEDZIEĆ
Z wnioskiem do BGK
Najlepszym rozwiązaniem, gdy staramy się o kredyt inwestycyjny, jest poręczenie kredytowe w ramach funduszy poręczeniowych. Uzyskać je można za pośrednictwem banku udzielającego kredytu albo bezpośrednio w Banku Gospodarstwa Krajowego.
Schemat działania funduszy poręczeń przedstawia się następująco. Klient zwraca się z wnioskiem o kredyt do banku. Bank wstępnie akceptuje wniosek, lecz żąda dodatkowego zabezpieczenia. Klient składa wniosek o poręczenie do funduszu. Fundusz pozytywnie ocenia przedsięwzięcie i przyznaje poręczenie, przekazując decyzję klientowi i bankowi. Bank uruchamia finansowanie.
Poręczenia funduszy dotyczą z reguły maksymalnie od 60 proc. do 70 proc. zobowiązań kredytobiorcy. Fundusze poręczają zarówno kredyty preferencyjne, jak i komercyjne. Szczegółowe warunki udzielania poręczeń znajdują się w regulaminach poszczególnych funduszy. Fundusze regionalne i lokalne działają na określonym terenie.
Leasing albo obligacje
Klasyczny kredyt, niezależnie od celu, na jaki ma być przeznaczony, w warunkach średniej firmy stanowić powinien jedynie fragment kompleksowego finansowania działalności. Oprócz niego dla potrzeb inwestycyjnych firma powinna wykorzystywać leasing, a firma udzielająca kredytów kupieckich – także faktoring. W usługach banków dla średnich firm bardzo często spotkać się można z taką komplementarną ofertą. Najczęściej działa ona w ten sposób, że klient posiadający rachunek firmowy lub uruchamiający określony kredyt uzyskuje ułatwiony dostęp do pozostałych usług finansowych. I odwrotnie – np. klient korzystający z leasingu szybciej otrzyma kredyt.
Z kolei w przypadku większych przedsięwzięć o charakterze inwestycyjnym alternatywą dla kredytu może być emisja obligacji przez firmę. Pomoc w jej przygotowaniu oraz pełną obsługę gwarantować może bank, który w innej sytuacji byłby kredytodawcą.
zbis
EKSPERT RADZI
Kredyt szyty na miarę
Wojciech Rynduch-Walecki, Departament Zarządzania Produktami dla Przedsiębiorstw Deutsche Bank PBC S.A.
Kompleksowo i elastycznie – tak powinna wyglądać oferta banku dla średnich firm, czyli takich, które – mieszcząc się w definicji MSP – prowadzą często szeroko zakrojoną działalność gospodarczą.
Średnie firmy oczekują od banków rozwiązań znacznie bardziej kompleksowych niż standardowa oferta, którą przygotowują dla „małych i średnich firm”, a jednocześnie na tyle elastycznych, aby w łatwy i szybki sposób można było zareagować na zdarzenia w codziennej działalności przedsiębiorstwa.
Dostrzegając tę istotną specyfikę średnich firm, Deutsche Bank PBC różnicuje swoją ofertę i oferuje rozwiązania, które zapewniają zarówno kompleksowe ujęcie finansów przedsiębiorstwa, jak i elastyczne podejście do jego bieżących potrzeb.
Takim kompleksowym rozwiązaniem dedykowanym średnim przedsiębiorstwom jest linia wielozadaniowa. Deutsche Bank PBC łączy w niej różne kredyty natury obrotowej, takie jak kredyt w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy – odnawialny lub nieodnawialny, gwarancje bankowe, akredytywy krajowe, a wszystko w ramach jednej umowy ramowej i wspólnego zabezpieczenia. Połączenie to pozwala na znaczące uproszczenie i przyspieszenie procesu finansowania, które jest firmie niezbędne do sprawnego funkcjonowania na rynku. Linia wielozadaniowa może zostać przyznana nawet na okres trzech lat, co umożliwia przedsiębiorcy perspektywiczne planowanie i przewidywalne rozłożenie w czasie potrzeb finansowych firmy.
Ponadto przedsiębiorstwo korzystające z linii wielozadaniowej może także otrzymać karty VISA Business na potrzeby związane z bieżącymi wydatkami. Tak złożone rozwiązanie, łączące różne kredyty w ramach jednej umowy, pozwala na kompleksowe zarządzanie firmą i jej finansami.
Elastyczność oferty banku można poznać po tym, jak szybko potrafi on wyjść naprzeciw także nagłym, niezaplanowanym wcześniej potrzebom firmy. Rzeczywistość gospodarcza zmienia się bardzo szybko, a przedsiębiorca musi być otwarty na nadarzające się okazje biznesowe. W takich sytuacjach pomocą może służyć kredyt kasowy. Podstawowym założeniem tego rozwiązania jest szybkość jego pozyskania, krótkoterminowość zapotrzebowania i łatwość w dopasowaniu do konkretnej transakcji.
Deutsche Bank PBC udostępnia taki „szybki kredyt” swoim klientom kredytowym, bazując na już posiadanej dokumentacji, co pozwala skrócić drogę do wypłaty kredytu do kilku dni. Dzięki temu przedsiębiorca może np. podjąć decyzję o skorzystaniu z nadarzającej się okazyjnej transakcji, finansując ją krótkoterminowym kredytem kasowym. Jednocześnie pewność, że może on ponownie sięgnąć po to rozwiązanie, kiedy tylko pojawi się taka potrzeba, daje mu swobodę działania i elastyczność w prowadzeniu biznesu.
Aktywne podążanie za potrzebami i zamierzeniami firmy jest dziś koniecznością, stąd też różnorodność rozwiązań Deutsche Bank PBC skierowanych do tego sektora. Od tego, jak dalece bank jest w stanie dostosować ofertę do specyfiki działalności przedsiębiorstw, zależy często sprawność ich działania i odniesienie sukcesu na rynku.