REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyty: wyższe ceny polis

Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Możliwość wypowiedzenia ubezpieczenia kredytu zabezpiecza towarzystwa przed falą roszczeń. KNF zbada zagrożenia na rynku ubezpieczeń kredytów. Większe ryzyko oznacza wyższe składki za polisy.

 


Około 70 proc. kredytów udzielonych na sfinansowanie zakupu czy budowy nieruchomości było w ostatnich latach zabezpieczanych ubezpieczeniami kredytu kupieckiego czy niskiego wkłady własnego. Można oszacować, że w tym roku towarzystwa dostaną od nas z tego tytułu około 250 mln zł składek. Pobierając składki, teoretycznie gwarantują wypłaty wielu miliardów złotych bankom kredytującym klientów. W praktyce, widząc, że przyjdzie im wypłacać więcej odszkodowań niż w poprzednich latach, mogą łatwo wycofać się z takich umów, które zawierane były na rok lub na czas nieokreślony z prawem wypowiedzenia. Jeśli będą je dalej wystawiać, można spodziewać się, że będą one droższe.

Łatwo rozwiązać

REKLAMA

- W zależności od uzgodnień z danym bankiem w umowach tych ustalane są okresy ochrony ubezpieczeniowej dla poszczególnych kredytów miesięczne, kwartalne czy roczne, po których to okresach ochrona wygasa, jeśli nie zostanie przedłużona na warunkach określonych w umowie ubezpieczenia - mówi Elwira Ostrowska-Graczyk, dyrektor Biura Ubezpieczeń Finansowych PZU.

Wyjaśnia, że tak jak każda umowa cywilnoprawna umowy ubezpieczenia zawierają uregulowania dotyczące rozwiązania za wypowiedzeniem przez każdą ze stron. Oczywiście może to być związane ze stanem gospodarki

- Wypowiedzenie umowy nie oznacza całkowitego zwolnienia ubezpieczyciela z odpowiedzialności podjętej w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia i należne odszkodowania za ten okres towarzystwa będą musiały wypłacić - przypomina Elwira Ostrowska-Graczyk.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

To, czy zaczną korzystać z tego prawa, zależy od tego, czy problemy z terminową spłatą kredytów wzrosną i będą utrzymywały się przez dłuższy czas.

- Rzeczywiście, spowolnienie jest głównym zagrożeniem dla sprzedawanych ubezpieczeń. Jednak w swojej gwałtownej fazie nie powinno trwać długo i w okresie kilku miesięcy rynek kredytów hipotecznych powinien się odrodzić - uważa Piotr Sztuba, członek zarządu TU Europa.

Przyznaje, że spowolnienie jest nieuniknione, a analitycy korygują wzrost PKB Polski z około 6 proc. do - zależnie od stopnia optymizmu - 3-5 proc.

- Byliśmy na rynku ubezpieczeń nawet w okresie, gdy w związku z ogólnoświatowym spowolnieniem gospodarczym tempo rozwoju w Polsce wahało się pomiędzy 0-2 proc. Nawet w tamtym okresie, czyli w latach 2001 i 2002, byliśmy w stanie dostarczać produkty, których rynek oczekiwał - mówi Piotr Sztuba.

Na razie jeszcze nie ma informacji o tym, żeby wynegocjowane dotąd stawki wzrosły, ale nie jest to wykluczone.

- Jeśli chodzi o już zawarte umowy - nie planujemy podwyżek, natomiast nowe polisy mogą już być droższe - mówi Joanna Kitowska.

Ten scenariusz jest najbardziej prawdopodobny, bo ubezpieczenia do kredytów pozwalają bankierom nie tworzyć większych rezerw i nie będą chcieli z nich zrezygnować. Ostatecznie koszty polis i tak ponoszą klienci.

W mniejszym stopniu będzie to dotyczyć tzw. ubezpieczeń kredytu na okres przejściowy, których średni czas trwania wynosi w zależności od towarzystwa od trzech do sześciu miesięcy, licząc od zawarcia umowy kredytowej. W początkowym okresie ryzyko utraty płynności przez klienta jest niewielkie.

Problem z niskim wkładem

Większe problemy mogą się pojawić w przypadku umów ubezpieczenia niskiego wkładu, które z reguły działają przez dwa, trzy lata w zależności od tempa spłaty kredytu. W kontekście gorszej koniunktury i spadku cen mieszkań, które są dla towarzystwa docelowym zabezpieczeniem, ryzyko płynące z takich polis zwiększa się najbardziej. Te polisy mogą też stanowić największy problem dla branży ubezpieczeniowej, bo nawet jeśli przestaną być wystawiane nowym klientom, to towarzystwa cały czas będą udzielały ochrony bankom dla kredytów zaciąganych u szczytu optymizmu i hossy na najdroższe w tym okresie mieszkania. Zniknięcie z rynku takich polis może być spowodowane nie tylko wolą ubezpieczycieli. Kolejne banki ograniczają możliwość zaciągnięcia kredytu z niskim wkładem własnym zgodnie z sugestiami Komisji Nadzoru Finansowego.

To, jak duży może to być problem, zbada wkrótce nadzór.

- Zakłady ubezpieczeń otrzymają wezwanie do przekazania szczegółowych informacji dotyczących działalności w zakresie ubezpieczenia kredytów w celu oceny ewentualnego ryzyka związanego z produktami oferowanymi w ramach tej grupy ubezpieczeń - mówi Łukasz Dajnowicz, rzecznik KNF.

To, czy towarzystwa będą dalej oferować takie polisy, zależy od tego, jak banki dostosują do ciężkich czasów swoją politykę oceny ryzyka kredytowego.

REKLAMA

- Samo zaostrzenie polityki kredytowej ze strony banków powoduje, że kredytów udzielanych, a co za tym idzie ubezpieczanych, jest mniej, ale jednocześnie nie są one udzielane tak łatwo jak dotąd. Dlatego regularność spłaty kredytów nie musi koniecznie drastycznie spaść - mówi Joanna Kitowska, rzecznik Ergo Hestii.

Można więc powiedzieć, że ostrożna polityka kredytowa banków powinna wpłynąć na większe bezpieczeństwo ubezpieczycieli. Jeżeli stałoby się inaczej, zawsze istnieje możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia.

Na spłatę kredytu trzeba pracować dłużej

Rynek ubezpieczeń kredytów hipotecznych

Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

 

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
QUIZ Popularne hasła z krzyżówek. 15/15 tylko dla zapalonych szaradzistów
Lubisz rozwiązywać krzyżówki? Sprawdź, czy potrafisz wskazać wszystkie poprawne odpowiedzi w naszym quizie. 15/15 to wielki sukces!
ZUS: Wypłacono ponad 96,8 mln zł z tytułu świadczenia interwencyjnego. Wnioski można składać do 16 marca 2025 r.

ZUS: Wypłacono ponad 96,8 mln zł z tytułu świadczenia interwencyjnego. Wnioski można składać do 16 marca 2025 r. Zakład Ubezpieczeń Społecznych poinformował, że przygotowuje kolejne wypłaty świadczenia.

Zatrudnianie cudzoziemców: Czy cudzoziemcy będą zatrudniani tylko na podstawie umowy o pracę?

Zdaniem MRiT zatrudnianie cudzoziemców wyłącznie na podstawie umowy o pracę może negatywnie wpływać na rynek pracy w Polsce, gdyż obejmuje większą ochroną prawną cudzoziemców niż obywateli polskich. Projekt ustawy o warunkach dopuszczalności powierzania pracy cudzoziemcom na terytorium RP został skierowany na Komitet Stały Rady Ministrów.

Zmiany w prawie upadłościowym od 2025 roku: jak wpłyną na wierzycieli i dłużników?

W opublikowanym 18 października 2024 projekcie nowelizacji ustawy – Prawo restrukturyzacyjne i ustawy – Prawo upadłościowe (nr z wykazu: UC43) znajdziemy szereg znaczących zmian, które mają na celu implementację Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1023 z dnia 20 czerwca 2019 r. w sprawie ram restrukturyzacji zapobiegawczej, zwanej „dyrektywą drugiej szansy”. Nowe przepisy mają wejść w życie w 2025 roku. Wprowadzają one regulacje, które mogą znacząco wpłynąć na procesy restrukturyzacyjne oraz na sytuację przedsiębiorstw borykających się z problemami finansowymi.

REKLAMA

Wcześniejsze wypłaty emerytur na święta 2024 – Sprawdź, kto otrzyma pieniądze szybciej!

Grudzień zbliża się wielkimi krokami, a wraz z nim okres świąteczny, który w tym roku przyniesie niespodziankę dla niektórych seniorów. ZUS zaplanował wcześniejsze wypłaty emerytur i świadczeń, jeśli ich standardowy termin przypada na dzień świąteczny. Sprawdź, kto może liczyć na szybsze otrzymanie pieniędzy z ZUS na koniec 2024 roku i na początku 2025 roku.

Od 1 stycznia 2025 roku ważne i duże zmiany. Koniec komisji lekarskich z ZUS to dopiero początek... Co jeszcze się zmieni? [LISTA]

Nadchodzą znaczące zmiany w regulacjach dotyczących procesu orzecznictwa, weryfikacji zwolnień lekarskich oraz wypłat świadczeń chorobowych. Nowe przepisy przewidują m.in. rozszerzenie grona osób uprawnionych do wydawania orzeczeń o fizjoterapeutów i pielęgniarki oraz uproszczenie procedur poprzez likwidację trzyosobowych komisji lekarskich w ZUS.

Zimowe obowiązki zarządców nieruchomości. Czy tylko odśnieżanie?

Wraz z pierwszym śniegiem zwiększa się ilość pracy dla wielu branż, również zarządzających nieruchomościami. Co należy do obowiązków zarządcy? Nie tylko odśnieżanie. 

Drzewo sąsiada zacienia działkę, zagraża budynkowi, zaśmieca liśćmi. Kiedy można żądać przycięcia? Co wynika z przepisów?

Drzewo sąsiada może zacieniać działkę, zagrażać budynkowi, ogrodzeniu czy też zaśmiecać liśćmi podwórko. Co zgodnie z prawem można z tym zrobić? Czy można przyciąć gałęzie przechodzące z działki sąsiada lub żądać przycięcia zbyt wysokich drzew?

REKLAMA

Reforma ministra Bodnara: 10 sposobów na poprawę działalności sądów w Polsce

W dniu 21 listopada 2024 r. na konferencji "Sprawne sądy - 10 filarów" minister sprawiedliwości Adam Bodnar przedstawił 10 filarów programu „Sprawne sądy”. To kluczowe propozycje zmian organizacyjnych, legislacyjnych i kadrowych, które odpowiadają na potrzeby dotyczące tempa prac i efektywności wymiaru sprawiedliwości. Reformy obejmą m.in. obszary mediacji, biegłych sądowych, digitalizacji, spraw frankowych czy kwestię zwiększenia liczby etatów dla asystentów.

Świadczenie przedemerytalne w 2025 roku. Dla kogo? Jaka kwota? Zasady i warunki

Świadczenie przedemerytalne to szczególna forma wsparcia dla osób, które utraciły pracę z przyczyn niezależnych od siebie przed uzyskaniem prawa do emerytury. Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać zasiłek przedemerytalny? Ile wynosi w 2025 roku? Oto szczegóły, zasady i wymagania, o których warto wiedzieć. 

REKLAMA