REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak obniżyć ratę kredytu

Edyta Dobrowolska
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

W razie kłopotów ze spłatą kredytu trzeba jak najszybciej rozpocząć negocjacje z bankiem co do zmiany warunków umowy. Czasem można wynegocjować bardzo korzystną zmianę umowy kredytowej.

 


Oprocentowanie zdecydowanej większości kredytów hipotecznych zaciąganych w ostatnich latach w Polsce uzależnione jest, wprost lub pośrednio, od wysokości wskaźników WIBOR lub LIBOR, a więc ceny pieniądza na rynku międzybankowym. W konsekwencji każda podwyżka, a nawet oczekiwanie przez rynek decyzji Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce stóp procentowych, jest równoznaczne ze wzrostem wysokości kolejnych rat kredytowych.

Ponieważ bardzo wielu kredytobiorców zawiera umowy kredytowe na granicy swojej zdolności do obsługi długu, wzrost wysokości rat, bez jednoczesnego wzrostu dochodów, prowadzi wprost do kłopotów z obsługą zadłużenia.

Dłuższy okres kredytowania

REKLAMA

Najprostszym sposobem rozwiązania problemu z obsługą kredytu hipotecznego jest wydłużenie okresu jego spłaty. Nawet jeśli pożyczka została zaciągnięta na maksymalnie długi okres dopuszczalny w regulaminie kredytowania, wydłużyć ja można przynajmniej o taki okres, jaki upłynął już od dnia wypłaty kredytu. Wówczas poprzez prosty zabieg podzielenia aktualnej kwoty długu przez wydłużony okres kredytowania uzyskamy niższe raty kredytowe do bieżącej spłaty.

Jeśli jedyną przyczyną kłopotów z regularną obsługą kredytu hipotecznego jest wzrost oprocentowania, taki zabieg powinien być w zupełności wystarczający. Musimy jednak pamiętać, że to my, nie czekając na działania banku, powinniśmy niejako wyprzedzająco wystąpić z inicjatywą zmiany warunków umowy kredytowej.

W najlepszej sytuacji są osoby, które już w umowie kredytowej zastrzegły sobie prawo do anektowania jej warunków. Wówczas bowiem takie negocjacje łatwiej i szybciej można zakończyć sukcesem.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na etapie zawierania umowy kredytowej można też sobie zagwarantować prawo do skorzystania w każdym roku z możliwości zawieszenia spłaty części odsetek. Wówczas regulujemy tylko ratę kapitałową, a pieniądze, które musielibyśmy przeznaczyć na spłatę odsetek, mogą choć trochę poprawić naszą bieżącą płynność finansową.

Umowa o refinansowanie

Innym sposobem na obniżenie bieżącej obsługi kredytu hipotecznego jest jego refinansowanie. Polega ono nie na zmianie warunków starej umowy kredytowej, ale na zawarciu nowej, opartej na korzystniejszych kalkulacjach. Chodzi przede wszystkim o niższe oprocentowanie, co jest możliwe w sytuacji, w której nowy kredytodawca zadowoli się niższą marzą. Pamiętajmy, że o wysokości oprocentowania kredytu decydują dwa elementy: zmiany stóp procentowych oraz wysokość marży banku. O ile ten pierwszy czynnik jest niezależny, bo wszystkie banki korzystają ze wskaźników WIBOR, LIBOR itp., o tyle wysokością marż banki konkurują o klientów. Dlatego kredyt refinansowy może być tańszy od starego.

Ważne!

Zawierając umowę z bankiem, można zagwarantować możliwość zawieszenia spłaty części odsetek

REKLAMA

Oczywiście zysk z niższej prowizji banku może okazać się niewystarczający dla rozwiązania problemu ze spłatą. W takim przypadku także kredyt refinansowy, który przeznaczymy na spłatę starego kredytu powinniśmy zaciągnąć na okres odpowiednio dłuższy od czasu, który pozostałby nam na spłatę wcześniejszego zobowiązania.

Umowę o nowe kredyt o charakterze refinansowym możemy zawrzeć zarówno z bankiem, który kredytuje nas aktualnie, jak i z bankiem innym, jeśli tylko uzyskamy w nim lepsze warunki finansowe.

Trudniej o nowy kredyt

Musimy jednak pamiętać, że uzyskanie nowego kredytu jest trudniejsze niż anektowanie starej umowy. Takie rozwiązanie, zwłaszcza gdy chcemy uzyskać kredyt refinansowy w innym banku, praktycznie nie wchodzi w rachubę, jeśli mamy już na swoim koncie potknięcia w spłacie starego zobowiązania. Bank, w którym ubiegać się będziemy o kredyt refinansowy, bez trudu uzyska wiedzę w tej materii i zdecydowanie surowiej będzie oceniał naszą aktualną zdolność kredytową.

Obniżenie bieżących kosztów zadłużenia możemy też osiągnąć poprzez zmianę waluty, w jakiej rozliczamy z bankiem kredyt hipoteczny. W przypadku zmiany starej umowy kredytowej posłuży do tego przewalutowanie kredytu. Możemy też kredyt refinansowy zaciągnąć w innej walucie niż stary kredyt, który nim spłacimy. Trzeba jednak pamiętać, że w ten sposób dodatkowo podnosimy ryzyko związane z obsługą długu.

EDYTA DOBROWOLSKA

gp@infor.pl

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W którym banku można dostać 4%, 5% a nawet 8% na lokacie lub koncie oszczędnościowym pod koniec stycznia 2025 r. [ranking depozytów bankowych]

W styczniu 2025 r. nastąpiły zmiany w czołówce promocyjnych depozytów bankowych. Dwa banki przestały oferować 8% w skali roku. Ale inna instytucja postanowiła właśnie na początku 2025 r. taką ofertę udostępnić. Mimo licznych promocji lokat i rachunków oszczędnościowych widoczny jest trend stopniowego pogarszania się oferty depozytowej - już od 2 lat. Skutkiem tego - jak pokazują dane NBP - przeciętna lokata zakładana jest z oprocentowaniem mniejszym niż 4% w skali roku.

Sąd: ZUS odmówił zasiłku chorobowego przez podwyżkę pensji księgowej o 157% do 4500 zł brutto

Interwencja ZUS miała na celu odmowę wypłaty zasiłku chorobowego. Kobieta z uwagi na rozpoczęcie pracy księgowej otrzymała podwyżkę z około 1750 zł (1/2 etatu) do 4500 zł (3/5 etatu). ZUS kwestionował 4500 zł jako podstawa wymiaru składek na ubezpieczenie chorobowe oraz wypadkowe zgodnie z art. 20 ustawy, (podstawa składek na ubezpieczenie emerytalne i ubezpieczenia rentowe).

Nowości w kodeksie pracy 2025, czterodniowy tydzień pracy, 35 dni urlopu w roku, rewolucja w stażu pracy, prawo pracy do zmiany czy rewolucja odłożona w czasie

Prawo pracy do wymiany w kilku przynajmniej punktach: tydzień pracy, urlop wypoczynkowy, staże. Na razie jednak tylko pomysły, zapowiedzi i obietnice. Kiedy będą konkrety i reformy Kodeksu pracy wejdą w życie?

Osoba ubezwłasnowolniona w DPS. Zasady finansowania do zmiany?

Samorządowcy proponują zmianę przepisów dotyczących finansowania kosztów pobytu osób ubezwłasnowolnionych całkowicie w domach pomocy społecznej. Chodzi o to, by ponosiła je gmina faktycznego miejsca jej zamieszkania, a nie opiekuna prawnego.

REKLAMA

Obligacje skarbowe - luty 2025 r. Oprocentowanie do 6,80% w skali roku. Oferta obligacji nowych emisji

Ministerstwo Finansów w komunikacie z 27 stycznia 2025 r. przekazało informacje o oprocentowaniu i ofercie obligacji oszczędnościowych (detalicznych) Skarbu Państwa nowych emisji, które będą sprzedawane w lutym 20245 r. Oprocentowanie i marże tych obligacji nie zmienią się w porównaniu do oferowanych w styczniu br. Od 28 stycznia br. można nabywać nowe (lutowe) emisje obligacji skarbowych w drodze zamiany z niewielkim dyskontem. 

Podwyżka o 40% (marchewka) a podniesienie wieku emerytalnego (kij). Wcześniej był postulat 3 miesięcy urlopu za 7 lat pracy w jednej firmie

Autorem propozycji podwyżki o 20% w 2025 r. i o 20% w 2026 r. jest Lider Związkowej Alternatywy Piotr Szumlewicz. Mowa jest o podwyżkach płac w sferze budżetowej w tym roku i co najmniej 20 proc. w przyszłym. Wcześniej związkowiec postulował wprowadzenie urlopu 3 miesięcy za 7 lat pracy. Propozycje oceniam jako nierealne do wprowadzenia.

Do 1 mln zł kary dla pracodawcy za niedokonywanie wpłat do PPK w terminie

Niedokonywanie wpłat do PPK w terminie stanowi wykroczenie z art. 107 pkt 2 ustawy o PPK. Pracodawcy grozi za to nawet do 1 mln zł kary. Ściganiem niedopełniania obowiązków w tym zakresie zajmuje się Państwowa Inspekcja Pracy.

Kara dla pracodawcy za nieudzielenie urlopu w 2025 i 2026

Nieudzielenie urlopu przez pracodawcę stanowi wykroczenie przeciwko prawom pracownika. Jak wysoka kara grozi pracodawcy za naruszenie przepisów o udzielaniu urlopów wypoczynkowych w 2025 i 2026 roku? Artykuł zawiera aktualne kwoty.

REKLAMA

Propozycja: Do 1000 zł dodatku motywacyjnego z Funduszu Pracy [Interpelacja]

Trwają prace nad nowym systemem działania urzędów pracy. Wiąże się z tym także nowy system wynagradzania i dodatków.

Nowe stawki podatku od środków transportowych w 2025 r. Kto i kiedy płaci ten podatek?

Przewoźnicy mogą odetchnąć z ulgą. Po sporych podwyżkach podatku od środków transportowych w 2024 roku, w obecnym 2025 r. ich poziom wzrósł tylko nieznacznie. Zgodnie z wytycznymi Ministerstwa Finansów, w 2025 roku maksymalna stawka opłaty zwiększy się o niecałe 3 proc., podczas gdy w 2024 roku podwyżka wyniosła aż 15 proc.

REKLAMA