REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak obniżyć ratę kredytu

Edyta Dobrowolska
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

W razie kłopotów ze spłatą kredytu trzeba jak najszybciej rozpocząć negocjacje z bankiem co do zmiany warunków umowy. Czasem można wynegocjować bardzo korzystną zmianę umowy kredytowej.

 


Oprocentowanie zdecydowanej większości kredytów hipotecznych zaciąganych w ostatnich latach w Polsce uzależnione jest, wprost lub pośrednio, od wysokości wskaźników WIBOR lub LIBOR, a więc ceny pieniądza na rynku międzybankowym. W konsekwencji każda podwyżka, a nawet oczekiwanie przez rynek decyzji Rady Polityki Pieniężnej o podwyżce stóp procentowych, jest równoznaczne ze wzrostem wysokości kolejnych rat kredytowych.

Ponieważ bardzo wielu kredytobiorców zawiera umowy kredytowe na granicy swojej zdolności do obsługi długu, wzrost wysokości rat, bez jednoczesnego wzrostu dochodów, prowadzi wprost do kłopotów z obsługą zadłużenia.

Dłuższy okres kredytowania

REKLAMA

Najprostszym sposobem rozwiązania problemu z obsługą kredytu hipotecznego jest wydłużenie okresu jego spłaty. Nawet jeśli pożyczka została zaciągnięta na maksymalnie długi okres dopuszczalny w regulaminie kredytowania, wydłużyć ja można przynajmniej o taki okres, jaki upłynął już od dnia wypłaty kredytu. Wówczas poprzez prosty zabieg podzielenia aktualnej kwoty długu przez wydłużony okres kredytowania uzyskamy niższe raty kredytowe do bieżącej spłaty.

Jeśli jedyną przyczyną kłopotów z regularną obsługą kredytu hipotecznego jest wzrost oprocentowania, taki zabieg powinien być w zupełności wystarczający. Musimy jednak pamiętać, że to my, nie czekając na działania banku, powinniśmy niejako wyprzedzająco wystąpić z inicjatywą zmiany warunków umowy kredytowej.

W najlepszej sytuacji są osoby, które już w umowie kredytowej zastrzegły sobie prawo do anektowania jej warunków. Wówczas bowiem takie negocjacje łatwiej i szybciej można zakończyć sukcesem.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na etapie zawierania umowy kredytowej można też sobie zagwarantować prawo do skorzystania w każdym roku z możliwości zawieszenia spłaty części odsetek. Wówczas regulujemy tylko ratę kapitałową, a pieniądze, które musielibyśmy przeznaczyć na spłatę odsetek, mogą choć trochę poprawić naszą bieżącą płynność finansową.

Umowa o refinansowanie

Innym sposobem na obniżenie bieżącej obsługi kredytu hipotecznego jest jego refinansowanie. Polega ono nie na zmianie warunków starej umowy kredytowej, ale na zawarciu nowej, opartej na korzystniejszych kalkulacjach. Chodzi przede wszystkim o niższe oprocentowanie, co jest możliwe w sytuacji, w której nowy kredytodawca zadowoli się niższą marzą. Pamiętajmy, że o wysokości oprocentowania kredytu decydują dwa elementy: zmiany stóp procentowych oraz wysokość marży banku. O ile ten pierwszy czynnik jest niezależny, bo wszystkie banki korzystają ze wskaźników WIBOR, LIBOR itp., o tyle wysokością marż banki konkurują o klientów. Dlatego kredyt refinansowy może być tańszy od starego.

Ważne!

Zawierając umowę z bankiem, można zagwarantować możliwość zawieszenia spłaty części odsetek

REKLAMA

Oczywiście zysk z niższej prowizji banku może okazać się niewystarczający dla rozwiązania problemu ze spłatą. W takim przypadku także kredyt refinansowy, który przeznaczymy na spłatę starego kredytu powinniśmy zaciągnąć na okres odpowiednio dłuższy od czasu, który pozostałby nam na spłatę wcześniejszego zobowiązania.

Umowę o nowe kredyt o charakterze refinansowym możemy zawrzeć zarówno z bankiem, który kredytuje nas aktualnie, jak i z bankiem innym, jeśli tylko uzyskamy w nim lepsze warunki finansowe.

Trudniej o nowy kredyt

Musimy jednak pamiętać, że uzyskanie nowego kredytu jest trudniejsze niż anektowanie starej umowy. Takie rozwiązanie, zwłaszcza gdy chcemy uzyskać kredyt refinansowy w innym banku, praktycznie nie wchodzi w rachubę, jeśli mamy już na swoim koncie potknięcia w spłacie starego zobowiązania. Bank, w którym ubiegać się będziemy o kredyt refinansowy, bez trudu uzyska wiedzę w tej materii i zdecydowanie surowiej będzie oceniał naszą aktualną zdolność kredytową.

Obniżenie bieżących kosztów zadłużenia możemy też osiągnąć poprzez zmianę waluty, w jakiej rozliczamy z bankiem kredyt hipoteczny. W przypadku zmiany starej umowy kredytowej posłuży do tego przewalutowanie kredytu. Możemy też kredyt refinansowy zaciągnąć w innej walucie niż stary kredyt, który nim spłacimy. Trzeba jednak pamiętać, że w ten sposób dodatkowo podnosimy ryzyko związane z obsługą długu.

EDYTA DOBROWOLSKA

gp@infor.pl

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ceny 2025: Ile kosztuje wykończenie mieszkania (pod klucz) u dewelopera?

Czy deweloperzy oferują wykończenie mieszkań pod klucz? W jakiej cenie? Jak wielu nabywców się na nie decyduje? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Unijne rozporządzenie DORA już obowiązuje. Które firmy muszą stosować nowe przepisy od 17 stycznia 2025 r.?

Od 17 stycznia 2025 r. w Unii Europejskiej zaczęło obowiązywać Rozporządzenie DORA. Objęte nim podmioty finansowe miały 2 lata na dostosowanie się do nowych przepisów w zakresie zarządzania ryzykiem ICT. Na niespełna miesiąc przed ostatecznym terminem wdrożenia zmian Europejski Bank Centralny opublikował raport SREP (Supervisory Review and Evaluation Process) za 2024 rok, w którym ze wszystkich badanych aspektów związanych z działalnością banków to właśnie ryzyko operacyjne i teleinformatyczne uzyskało najgorsze średnie wyniki. Czy Rozporządzenie DORA zmieni coś w tym zakresie? Na to pytanie odpowiadają eksperci Linux Polska.

Kandydaci na prezydenta 2025 [Sondaż]

Którzy kandydaci na prezydenta w 2025 roku mają największe szanse? Oto sondaż Opinia24. Procenty pierwszej trójki rozkładają się następująco: 35,3%, 22,1% oraz 13,2%.

E-doręczenia: 10 najczęściej zadawanych pytań i odpowiedzi

E-doręczenia funkcjonują od 1 stycznia 2025 roku. Przedstawiamy 10 najczęściej zadawanych pytań i odpowiedzi ekspertki. Jakie podmioty muszą posiadać adres do e-doręczeń? Czy w przypadku braku odbioru przesyłek z e-doręczeń w określonym czasie będzie domniemanie doręczenia?

REKLAMA

Brykiety drzewne czy drewno kawałkowe – czym lepiej ogrzewać dom i ile to kosztuje? Zestawienie kaloryczności gatunków drewna

Każdy rodzaj paliwa ma swoje mocne strony. Polska jest jednym z większych producentów brykietów w Europie i znaleźć u nas można bardzo szeroką ich gamę. Brykietowanie to proces, który nadaje drewnu nową strukturę, zagęszcza je. Brykiet tej samej wielkości z trocin dębowych ma taką samą wagę jak z trocin sosnowych czy świerkowych. Co więcej, brykiet z trocin iglastych ma wyższą wartość kaloryczną, ponieważ drewno iglaste, niezależnie od lekkiej wagi, tak naprawdę jest bardziej kaloryczne od liściastego. Do tego jeśli porównamy polano i brykiet o tej samej objętości, to brykiet jest cięższy od drewna.

Ratingi ESG: katalizator zmian czy iluzja postępu?

Współczesny świat biznesu coraz silniej akcentuje znaczenie ESG jako wyznacznika zrównoważonego rozwoju. W tym kontekście ratingi ESG odgrywają kluczową rolę w ocenie działań firm na polu odpowiedzialności środowiskowe, społecznej i zarządzania. Ale czy są one rzeczywistym impulsem do zmian, czy raczej efektowną fasadą bez głębszego wpływu na biznesową rzeczywistość? Przyjrzyjmy się temu bliżej.

Transfer danych osobowych do Kanady – czy to bezpieczne? Co na to RODO?

Kanada to kraj, który kojarzy się nam z piękną przyrodą, syropem klonowym i piżamowym shoppingiem. Jednak z punktu widzenia RODO Kanada to „państwo trzecie” – miejsce, które nie podlega bezpośrednio unijnym regulacjom ochrony danych osobowych. Czy oznacza to, że przesyłanie danych na drugi brzeg Atlantyku jest ryzykowne?

Chiński model AI (DeepSeek R1) tańszy od amerykańskich a co najmniej równie dobry. Duża przecena akcji firm technologicznych w USA

Notowania największych amerykańskich firm związanych z rozwojem sztucznej inteligencji oraz jej infrastrukturą zaliczyły ostry spadek w poniedziałek, w związku z zaprezentowaniem tańszego i wydajniejszego chińskiego modelu AI, DeepSeek R1.

REKLAMA

Orzeczenie o niepełnosprawności dziecka a dokumentacja pracownicza rodzica. MRPiPS odpowiada na ważne pytania

Po co pracodawcy dostęp do całości orzeczenia o niepełnosprawności dziecka? Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej odpowiedziało na wątpliwości Rzeczniczki Praw Dziecka. Problem dotyczy dokumentowania prawa do dodatkowego urlopu wychowawczego rodzica dziecka z niepełnosprawnością.

2500 zł dla nauczyciela (nie każdego) - na zakup laptopa. MEN: wnioski do 25 lutego 2025 r. Za droższy model trzeba będzie dopłacić samemu

Nauczyciele szkół ponadpodstawowych i klas I-III szkół podstawowych mogą od poniedziałku 27 stycznia 2025 r. składać wnioski o bon na zakup sprzętu w programie "Laptop dla nauczyciela" – poinformowali ministra edukacji Barbara Nowacka i wicepremier, minister cyfryzacji Krzysztof Gawkowski. Na złożenie wniosków nauczyciele mają 30 dni (do 25 lutego 2025 r. – PAP), kolejne 30 dni przeznaczone będzie na ich rozpatrzenie. Bony mają być wręczane w miesiącach kwiecień-maj 2025 r., a wykorzystać je będzie można do końca 2025 roku.

REKLAMA