REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odmowa kredytu powinna być uzasadniona

Małgorzata Kryszkiewicz
Małgorzata Kryszkiewicz
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Banki nie mają obowiązku uzasadniać odmowy udzielenia kredytu konsumenckiego. Brak takiego obowiązku jest krzywdzący dla klientów. Klient powinien poznać przyczyny odmownej decyzji banku.

Prawo nie przewiduje obowiązkowego uzasadnienia przez bank decyzji o odmowie udzielenia kredytu konsumentowi. Taki obowiązek jest w stosunku do przedsiębiorcy i tylko wówczas, gdy złoży on o to wniosek. Zdaniem ekspertów, konsument powinien mieć możliwość poznania przyczyn, które wpłynęły na odmowną decyzję banku.

Brak obowiązku

Europejskie przepisy nałożyły na instytucje finansowe obowiązek udzielenia wyjaśnienia oceny zdolności kredytowej przedsiębiorcy. Banki muszą to zrobić, jeżeli wniosek złoży ubiegający się o kredyt.

- Ani prawo bankowe, ani ustawa o kredycie konsumenckim nie przewiduje obowiązku uzasadniania decyzji odmownej banku wobec konsumentów - mówi Beata Kaftańska, radca prawny w Kancelarii Wierciński, Kwieciński, Baehr.

Eksperci uważają, że jest to luka w prawie. Ich zdaniem, przepisy nie powinny różnicować klientów banków na przedsiębiorców i konsumentów. Każdy z tych podmiotów powinien mieć możliwość poznania przyczyn, które spowodowały odmowną decyzję banku.

- Ustawodawca powinien rozciągnąć ten obowiązek również na konsumentów - mówi Gerard Woźniak, radca prawny z Kancelarii Gardocki i Partnerzy, Adwokaci i Radcowie Prawni.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Ustalenia poczynione przez bank w zakresie posiadania lub nieposiadania zdolności kredytowej przez konsumenta nie muszą odpowiadać stanowi faktycznemu.

- Wówczas odmowa udzielenia kredytu danemu podmiotowi, mimo posiadania przez niego zdolności kredytowej, mogłaby zostać zakwalifikowana jako wina w kontraktowaniu - uważa Beata Kaftańska.

Z taką opinią nie zgadza się Jerzy Bańka, radca prawny Związku Banków Polskich. Jego zdaniem, taki zarzut mógłby być postawiony tylko wówczas, gdyby bank skierował ofertę udzielenia kredytu, klient złożył aplikację, a następnie bank w oparciu o fałszywe informacje podjął inną decyzję.

Co myślą banki

- Wprowadzenie obowiązku podawania uzasadnienia nie jest konieczne ani potrzebne, gdyż najważniejsza jest wola banku do rozwiązania problemu podyktowana troską o klienta - uważa Magdalena Załuska-Król, zastępca rzecznika prasowego ds. produktowych z Banku Pekao.

Bankowcy przypominają, że polskie prawo nie przewiduje obowiązku udzielania przez banki kredytów.

REKLAMA

- W Polsce, inaczej niż na przykład w Stanach Zjednoczonych, nie ma przepisów, które by dawały tzw. prawo do kredytu. Bank nie ma więc obowiązku udzielenia kredytu. Jest to więc jego swobodna decyzja jako przedsiębiorcy - tłumaczy Jerzy Bańka.

Jego zdaniem, najlepszym mechanizmem chroniącym konsumentów przed krzywdzącymi ich decyzjami odmawiającymi udzielenia kredytu jest wolny rynek. Banki starają się udzielać klientom wszelkich potrzebnych informacji.

- Działania takie narzuca bankom silna konkurencja na rynku usług kredytowych. Jest zatem w interesie kredytodawców, aby kredytobiorcy mieli jak największą wiedzę na temat kredytów i mogli zaciągać takie zobowiązania - potwierdza Magdalena Załuska-Król.

Nie wszystko jawne

Banki nie ukrywają, że nie wszystkie informacje są konsumentom udzielane.

- Czasami podawanie szczegółów nie jest możliwe, ponieważ spowodowałoby to ujawnienie polityki banku i mogłoby prowadzić do nadużyć - przyznaje Jolanta Grzechca, specjalista ds. public relations z Wydziału Komunikacji i Zarządzania Marką z mBank.

REKLAMA

Banki nie są skłonne udzielać niektórych informacji swoim klientom, gdyż chcą chronić procedury scoringowe, które polegają na punktowej ocenie ryzyka kredytowego klienta. Score jest wyliczany na podstawie danych o kliencie uzyskanych z Biura Informacji Kredytowej. Ocena punktowa klienta jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za elementy jego charakterystyki.

- Procedury te są ważne dla instytucji finansowej, gdyż mają znaczny wpływ na jakość portfela kredytowego i bezpieczeństwo finansowe banków, jak i dla rynku. Zabezpieczają przed pochopnym udzielaniem kredytów i nadmiernym zadłużaniem się - tłumaczy Łukasz Kling z Biura Prasowego MultiBank.

Jego zdaniem, pełne ujawnienie informacji dotyczących procedur scoringowych mogłoby spowodować, że kredyty będą otrzymywać osoby, które nie powinny sobie na nie pozwolić.

Są jednak banki, które w ogóle nie uzasadniają swoich odmownych decyzji.

- Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki nie są zobowiązane do uzasadniania decyzji odmownej w przypadku kredytu lub pożyczki. W związku z tym nie przesyłamy klientom takich uzasadnień - informuje Ewa Szerszeń, zastępca rzecznika ING Bank Śląski.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

Obowiązki przy udzielaniu kredytu

MAŁGORZATA KRYSZKIEWICZ

malgorzata.kryszkiewicz@infor.pl

Współpraca DARIA STOJAK

OPINIE

JUSTYNA OBRĘBSKA

departament polityki konsumenckiej UOKiK

Można rozważyć wprowadzenie przepisu nakładającego na bank obowiązek uzasadniania decyzji odmownych udzielenia kredytu konsumentom. Bank, nawet w przypadku kiedy konsument ma zdolność kredytową, ma swobodę w wyborze kontrahenta i nie musi zawrzeć z nim umowy. Oczywiście lepiej byłoby, gdyby konsument wiedział, co zadecydowało o tym, że kredytu nie dostał, jednakże wprowadzenie zmian wymagałoby dokładnej analizy i rozważenia interesów konsumentów i banków. Banki z reguły informują konsumentów, co jest przyczyną odmownej decyzji kredytowej (najczęściej wpis w BIK).

ROMAN SKLEPOWICZ

prezes Stowarzyszenia Pokrzywdzonych przez System Bankowy

Banki odmawiając udzielenia kredytu powinny uzasadniać swoją decyzję. Ustawodawca nie nałożył jednak na banki takiego obowiązku. Oczywiście nie zgadzam się z tym. Wiele osób bowiem, zanim otrzyma kredyt, musi odwiedzić kilka banków. I nigdy się nie dowiedzą, dlaczego ten pierwszy nie udzielił kredytu, a zrobił to ten piąty. To jest nieprzejrzysta gra. Zdolność kredytowa powinna być jawna, a konsumenci nie mogą się czuć jak obywatele drugiej kategorii.

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Zgoda buduje. Wprowadzenie do zmian w ustawie o układach zbiorowych pracy i porozumieniach zbiorowych

1 stycznia br. miała wejść w życie nowa ustawa dotycząca układów zbiorowych pracy i porozumień zbiorowych. Tymczasem nadal projekt ustawy jest na etapie legislacyjnym. Warto jednak już przyjrzeć się znaczącym zmianom, jakie mają być wprowadzone. Celem ustawy jest zwiększenie efektywności procesu negocjacji między związkami zawodowymi a pracodawcami, co ma poprawić relacje społeczne w miejscach pracy oraz wzmocnienie praw pracowniczych.

Członek komisji wyborczej 2025 [WYNAGRODZENIE]

W tym roku, dokładnie 18 maja 2025 r., odbywają się w Polsce wybory na Prezydenta RP. Na stronie internetowej pkw.gov.pl można uzyskać niezbędne informacje dotyczące tego, jak zostać członkiem komisji wyborczej w 2025 roku. Jakie wynagrodzenie otrzymuje członek komisji wyborczej?

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

Renta wdowia. Jakie warunki trzeba spełniać i na co uważać przy wypełnianiu wniosku

Wdowy i wdowcy mogą ubiegać się o połączoną wypłatę renty rodzinnej z innym świadczeniem emerytalno-rentowym. Jest to tzw. renta wdowia. Żeby ją uzyskać koniecznie trzeba spełniać określone prawem warunki i złożyć prawidłowo wypełniony wniosek ERWD.

REKLAMA

Trzynastka dla kolejnej grupy zawodowej! Kiedy będą pierwsze wypłaty w kulturze? Na pewno szybciej niż podwyżki, na które nie ma co liczyć

Trzynastki trafiają na konta pracowników sfery budżetowej, co jednak nie oznacza, że na dodatkowy przelew może liczyć każdy z nich. Wszystko jednak wskazuje na to, że już niedługo nowa grupa zawodowa będzie mogła cieszyć się dodatkowym wynagrodzeniem roczny. Niestety na podwyżki nie ma co liczyć.

Zmiany na egzaminie maturalnym

Abiturientów czekają zmiany. W Dzienniku Ustaw zostały opublikowane dwa rozporządzenia ministra edukacji w sprawie organizacji egzaminu maturalnego. Co ulegnie zmianie?

Rozliczenie podatkowe osób do 26. roku życia w 2025 roku. Do 85.528 zł bez podatku i obowiązku składania PIT-a. Ale nie wszystkie przychody są zwolnione

Ministerstwo Finansów i Krajowa Administracja Skarbowa przypominają kiedy podatnikom do 26. roku życia przysługuje tzw. ulga dla młodych oraz jak powinni rozliczyć podatek gdy prowadzą własną działalność gospodarczą albo pracują za granicą.

Limit zwolnienia VAT dusi małe firmy! Czy w 2025 roku nadejdą zmiany?

Wielu przedsiębiorców z trudem utrzymuje się w ramach limitu zwolnienia z VAT, który od lat pozostaje na poziomie 200 000 zł. W obliczu rosnących kosztów prowadzenia działalności coraz głośniej mówi się o konieczności jego podwyższenia. Czy rząd planuje zmiany w 2025 roku?

REKLAMA

Opóźnienia w e-Doręczeniach a terminy podatkowe. Liczy się data nadania. Wyjaśnienia Ministerstwa Finansów

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 30 stycznia 2025 r., że opóźnienie w akceptacji nadania korespondencji przez dostawcę usługi e-Doręczenia nie wpływa na zachowanie terminów prawa podatkowego. Zdaniem MF, to data nadania, a nie data akceptacji korespondencji, jest podstawą do określenia daty wniesienia pisma.

Wynagrodzenie nauczycieli w roku szkolnym 2024/2025 i 2025/2026. Związki zawodowe nie będą zadowolone [PROJEKT]

Wiemy jaka jest propozycja kwot minimalnego zasadniczego wynagrodzenia dla nauczyciela nieposiadającego stopnia awansu zawodowego (nauczyciel początkujący), nauczyciela mianowanego i dyplomowanego. Związki zawodowe nie będą zadowolone.

REKLAMA