Podstawowym warunkiem zaciągnięcia pożyczki jest posiadanie nieruchomości, którą bank zaakceptuje jako zabezpieczenie. Właśnie dzięki takiemu zabezpieczeniu oprocentowanie pożyczek jest znacznie niższe niż kredytów gotówkowych. Inną zaletą produktu jest możliwość wzięcia dużego kredytu.
Jaka wysokość pożyczki
Maksymalna kwota pożyczki uzależniona jest od wartości mieszkania czy domu, które zastawiamy. Wysokość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, którą ocenia bankowy rzeczoznawca, z reguły nie może przekroczyć 60-70 proc. Jeżeli nieruchomość jest na przykład warta 200 tys. zł, banki pożyczą maksymalnie 120-140 tys. zł. Niektóre instytucje są bardziej elastyczne. Nykredit jest na przykład gotów udzielić pożyczki do 80 proc. wartości nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że Nykredit jako bank hipoteczny dokonuje bardziej rygorystycznej - tzw. bankowo-hipotecznej - wyceny nieruchomości, która zazwyczaj okazuje się niższa o ok. 10-20 proc. od wartości rynkowej.
Niezbędna zdolność kredytowa
Tak jak w przypadku innych rodzajów kredytów, osoba starająca się o pożyczkę musi posiadać zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty kapitału i rat odsetkowych w wyznaczonym przez bank harmonogramie. Żeby zwiększyć zdolność kredytową, klienci mogą wydłużyć okres kredytowania. W ten sposób dostępna kwota kredytu będzie większa, ale zwiększy się jednocześnie suma odsetek, które musimy oddać bankowi. Większość instytucji udziela finansowania na 25 lat. W Nykredit i Dom Banku spłatę pożyczki można rozłożyć na 30 lat, w Raiffeisen Banku na 35 lat, a GE Money Bank deklaruje, że udzieli kredytu w złotych nawet na 40 lat.
Większość banków oferuje pożyczki również we frankach szwajcarskich. Kredyty te, ze względu na niższe stopy procentowe obowiązujące w Szwajcarii, są niżej oprocentowane niż kredyty złotowe, dzięki czemu miesięczna rata jest niższa. Wydana przez nadzór finansowy tzw. Rekomendacja S zobowiązuje jednak banki (przy udzielaniu kredytów walutowych) do badania zdolności kredytobiorcy tak, jakby zaciągał on droższy kredyt złotowy, a ponadto powiększony o 20 proc. Decydując się na kredyt we frankach, trzeba mieć również świadomość ryzyka kursowego - jeżeli frank szwajcarski umacnia się wobec złotego, raty kredytowe automatycznie rosną. Jeżeli się osłabia, a taką tendencję obserwujemy obecnie, kredytobiorcy zyskują.
Gdzie najtaniej
Do porównania kosztów pożyczek hipotecznych w poszczególnych bankach przyjęliśmy, że wnioskujemy o 150 tys. zł kredytu, a wartość nieruchomości wynosi 300 tys. zł. W pierwszym wariancie spłatę pożyczki rozkładamy na 25 lat, a w drugim na 15 lat. Symulację przeprowadziliśmy dla pożyczki w złotych i we frankach szwajcarskich. Oferty banków zostały posortowane według kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która informuje o wszystkich kosztach związanych z zaciągnięciem pożyczki.
W przypadku pożyczek w złotych na 25 lat najtańsze oferują Nykredit, gdzie RRSO wyniesie 7,91 proc., ING Bank Śląski (8,62 proc.) i Millennium (8,78 proc.). Najniższe RRSO dla pożyczki na 15 lat jest w Nykredit (8,03 proc.), MultiBanku (8,36 proc.) i ING Banku (8,67 proc.).
Najtańszą pożyczkę we frankach szwajcarskich oferują Dom Bank - RRSO wynosi 6,05 proc. (kredyt na 25 lat) i 6,13 proc. (kredyt na 15 lat) oraz Polbank EFG (6,26 proc.).
Zaciągnięcie pożyczki hipotecznej warto odpowiednio wcześnie zaplanować, ponieważ procedura związana z jej udzieleniem może trwać nawet kilka tygodni.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Pożyczki hipoteczne w złotych
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Pożyczki hipoteczne we frankach szwajcarskich
MACIEJ BEDNAREK
redaktor naczelny Comperia.pl