REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czy opłaca się refinansować kredyt

inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Masz mieszkanie na kredyt. Chcesz kupić nowe nie sprzedając poprzedniego. Co możesz w takiej sytuacji zrobić? Wziąć drugi kredyt? A może wziąć nowy na spłatę poprzedniego i jednocześnie na zakup nowego lokum?


Mieszkanie kupione kilka lat temu jest dzisiaj dużo droższe. W zależności od jego lokalizacji, może nawet dwu-, trzykrotnie. Załóżmy, że ulokowane z kredytu w trzydziestometrowej kawalerce 90 000 PLN przyniosło dziś kolejne 180 000 PLN zysku. Taka kwota byłaby do uzyskania po jej ewentualnej sprzedaży. Co zrobić, aby jednak „zjeść ciastko i wciąż je mieć”? Czyli jak skorzystać ze wzrostu wartości lokalu, zachować go na własność i kupić większy?


Dlaczego nie sprzedać?


Oczywiście można pomyśleć o zbyciu mniejszego mieszkania i jednoczesnym kupnie kolejnego, bardziej komfortowego. W ten sposób zrealizujemy „zamrożony” w obecnie posiadanych „czterech ścianach” zysk wynikający ze wzrostu ich wartości. Jednak z drugiej strony pozbędziemy się aktywa, które wciąż może zyskać na wartości. Aktywa, które potencjalnie mogłoby przynosić dodatkowe dochody z wynajmu. W Warszawie przychód z takiej działalności wyniósłby średnio 1300 PLN. Zakładając, że czynsz kosztowałby 500 PLN, różnica, czyli zysk mógłby pokryć koszt obsługi „starego„ kredytu. A jest to dodatkowa korzyść w kontekście szacowania przez bank zdolności kredytowej. Może więc powstrzymać się od sprzedaży i pomyśleć o kupnie? Choć niestety po wyższych niż przed rokiem cenach…


Niestety jest drożej


Na wzroście cen mieszkań zyskali ich właściciele, ale stracili potencjalni kupcy. Za tą samą kwotę „wczoraj” i „dziś” można nabyć zupełnie inny metraż, mniejszy. Pięćdziesięciometrowe mieszkanko w dużym mieście, np. w Warszawie będzie kosztować już nie 150 000 PLN, a ok. 450 000 PLN. Załóżmy, że taka inwestycja leży w polu zainteresowania naszego Kowalskiego? Jakie ma opcje, aby jej dokonać?

Dalszy ciąg materiału pod wideo


Pozostań w tym samym banku


Po pierwsze może pomyśleć o powiększeniu obecnie posiadanego kredytu i rozszerzeniu go o kwotę potrzebną na nabycie nowego lokum. Będą potrzebne dodatkowe 450 000 PLN. Stare mieszkanie jest warte 270 000 PLN i wciąż ciąży na nim zadłużenie. W wyniku połączenia kredytów w jeden obie nieruchomości zostaną obciążone. Z uwagi na fakt, że sumaryczna ich wartość istotnie przewyższy kredyt, bank może zrezygnować z wymogu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Co więcej, łatwiejsze będą z pewnością negocjacje w zakresie wszelkich innych kosztów. Jednak obecny kredytodawca będzie świadomy faktu, że przeniesienie zadłużenia do innej instytucji jest generalnie kosztowne, o czym piszemy niżej, więc nie można liczyć na zbyt wiele.


W takim razie może nowy kredytodawca?


Ile będzie kosztować przeniesienie kredytu do innego banku z ideą jednoczesnego sfinansowania zakupu nowego lokum? Zsumujmy koszty refinansowania zadłużenia. Prowizja kredytowa, opłata za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu, wycena, ubezpieczenie przejściowe, opłaty sądowe, no i spread walutowy w przypadku kredytów walutowych. To nawet kilka procent całego zadłużenia. Dużo.

 

Tabela 1: Przeciętna wysokość kosztów przyznania refinansowego kredytu hipotecznego

Lp

Rodzaj kosztu

Średnia wysokość kosztu

Wysokość dla kredytu 90 000 (wartość kredytowanej nieruchomości 270 000)

1

prowizja kredytowa

1%

900

2

prowizja za wcześniejszą spłatę

0%

0

3

wycena

500

500

4

ubezpieczenie niskiego wkładu

3,5% od wartości kredytu przewyższającej 80% wartości zabezpieczenia

0

5

ubezpieczenie przejściowe

1% w skali roku (zakładamy, że wpis nastąpi po 6 miesiącach)

450

6

opłaty sądowe

400

400

7

spread walutowy

4%

3600


SUMA

 


5850

 


W zamian, z uwagi na sumarycznie wysoki kredyt, możesz liczyć na lepsze parametry nowego kredytu, w szczególności prowizję i oprocentowanie. Czy to się opłaci? No cóż, to zależy jak wiele uda się wynegocjować, a tutaj zasady nie ma.


Co lepsze?


Pozostanie w tym samym banku to łatwiejsza do przełknięcia, z punktu widzenia opłat wstępnych, opcja dla domowego budżetu. Również wygodniejsza, bo przecież był czas na „zaprzyjaźnienie” się ze „starym” bankiem. Można więc liczyć na mniejsze wymogi w zakresie liczby dostarczanych dokumentów z jego strony. Przy tak istotnych decyzjach finansowych, do jakich należy kredyt hipoteczny, przeważają zawsze liczby. Jeżeli one wskażą, że bardziej opłacalne jest finansowanie w nowej instytucji, warto podjąć wyzwanie.


Bartosz Michałek

www.ehipoteka.com


eHipoteka

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Przywileje nie tylko dla dawców krwi: w 2025 r. darmowa komunikacja miejska, darmowe leki, 100% płatne L4, lekarz i apteka bez kolejki dla dawców narządów, tkanek i komórek (w tym szpiku kostnego)

Dużo się w ostatnim czasie mówi o dodatkowych uprawnieniach dla dawców krwi. Warto też zwrócić uwagę, że w 2025 r. przysługuje darmowa komunikacja miejska, darmowe leki, 100% płatne L4, lekarz i apteka bez kolejki dla dawców narządów, tkanek i komórek (w tym szpiku kostnego).

Waloryzacja emerytur 2025 netto [TABELA]

Waloryzacja emerytur od 1 marca 2025 roku - o ile procent wzrosną emerytury? Jaki jest wskaźnik waloryzacji? Kiedy będzie wypłata pierwszych emerytur po podwyżce? Tabela przedstawia podwyżki emerytur od 1 marca 2025 roku brutto i netto. Ile emeryt otrzyma na rękę po marcowej waloryzacji?

Sąd: Przez zasadę (ex tunc) ZUS przegrywa z emerytami w sądach [Wyrok TK z 4 czerwca 2024 r.]

Zapadają kolejne wyroki w sprawie ponownego przeliczenia przez ZUS emerytur w wykonaniu wyroku TK z 4 czerwca 2024 r. na korzyść osób poszkodowanych przez niekonstytucyjne przepisy z 2013 r. Sądy powołują się na rozróżnienie miedzy ex tunc (niekonstytucyjność przepisu od samego początku jego obowiązywania) i ex nunc (niekonstytucyjność na przyszłość). Zasada ex tunc oznacza, że krzywdzący emerytów przepis nie obowiązuje od 2013 r. (od samego początku) i trzeba przeliczyć wstecznie emeryturę pokrzywdzonym.

124-156 proc. zysku z oszczędności przez ostatnich 5 lat. Gdzie? W Polsce, w PPK. Można wypłacać na żądanie - ale przed 60-ką z pomniejszeniami

Zysk statystycznego uczestnika PPK od grudnia 2019 roku do grudnia 2024 r. wyniósł 124-156 proc. - biorąc pod uwagę kwoty, które uczestnik sam wpłacił. Taka informacja została podana w opublikowanym 28 stycznia br biuletynu Pracowniczych Planów Kapitałowych.

REKLAMA

Do 30.000,00 złotych kary grozi pracodawcy za zawarcie zlecenia z własnym pracownikiem. Umowa zlecenia 2025 – jakie zmiany?

Umowa zlecenia jest potocznie nazywana śmieciówką. Jednak nie zawsze pełni ona negatywną rolę. Czasami w praktyce jest zawierana równolegle do umowy o pracę. Jednak zawarcie takiej umowy z własnym pracownikiem może grozić pracodawcy karą w wysokości nawet do 30.000 zł.

SN: dopuszczalne jest nazwanie kogoś: alfonsem, idiotą, żulem, neofaszystą, nazistą, świnią, prymitywem. Szokujące orzeczenie!

Pomimo niekwestionowanej ochrony dóbr osobistych każdego z nas, istnieje też wolność słowa a wręcz prawo do wyrażenia obraźliwej opinii na temat innej osoby. W aktualnej sprawie przed Sądem Najwyższym chodziło o nazwanie mężczyzny: "alfonsem". Ale... w artykule przykłady też innych dozwolonych wypowiedzi pod czyimś adresem.

Stopa referencyjna NBP zamiast WIBOR-u w umowie kredytu konsumenckiego. Czy to legalne?

Jeszcze kilka miesięcy temu byliśmy świadkami masowej rezygnacji banków z używania wskaźnika referencyjnego WIBOR jako podstawy do określania oprocentowania w umowach kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Banki najprawdopodobniej uznały, że bezpieczniejszym rozwiązaniem jest zastosowanie stopy referencyjnej NBP jako podstawy określania oprocentowania w nowych umowach kredytów konsumenckich.

Do 28 marca 2025 r. nauczyciele mogą składać wnioski o bon na zakup laptopa [wzór wniosku i załącznika]

Nauczyciele szkół ponadpodstawowych i podstawowych klas I-III mogą składać wnioski o otrzymanie bonu o wartości 2500 zł brutto na zakup laptopa. Realizacja zakupu sprzętu będzie możliwa do końca roku.

REKLAMA

Do 400 tys. zł za bezzasadny pozew. To będzie koniec uciszania krytyki (np. władzy) pozwami sądowymi? Projekt ustawy anty-SLAPP już gotowy

Unia Europejska nałożyła na kraje członkowskie obowiązek implementacji przepisów przeciwdziałających SLAPP do 7 maja 2026 r. Polska przystąpiła do tego procesu, a projekt ustawy anty-SLAPP przygotowany już został przez Komisję Kodyfikacyjną Prawa Cywilnego w ramach Ministerstwa Sprawiedliwości. Jakie zmiany wprowadzą nowe przepisy - wyjaśnia adwokat Tymoteusz Paprocki.

Uwaga pracodawcy i pracownicy: za brak umowy czy wypłatę pod stołem grozi w 2025 r. do 45 000 zł kary

Również w 2025 r. grożą spore kary finansowe za zatajanie zatrudnienia czy też wypłatę zbyt niskiego wynagrodzenia, niż na jakie strony rzeczywiście się umówiły.

REKLAMA