Jak rozmawiać z doradcą kredytowym

Zestaw pytań nr 1 – Zdolność kredytowa

W pierwszej kolejności zastanówmy się, o co zapyta doradca? A będzie pytał przynajmniej z dwóch powodów. Po pierwsze chodzi o ocenę zdolności kredytowej, a więc możliwości uzyskania kredytu. Po drugie chodzi o zaproponowanie odpowiedniego produktu finansowego.

- Jaki jest poziom miesięcznych dochodów netto ?

- Jakie jest ich źródło?

- Jakie są nasze comiesięczne obciążenia finansowe?

Informacje te będą niezbędne do obliczenia zdolności kredytowej. Precyzyjna analiza naszych przepływów finansowych pomorze także w lepszym dopasowaniu rozwiązania hipotecznego do naszych rzeczywistych potrzeb.

Dobry doradca powinien zadać powyższe pytania na początku spotkania. To będzie świadczyło o jego profesjonalizmie i chęci znalezienia optymalnego rozwiązania kredytowego. Jeśli będziemy podamy mu dokładne odpowiedzi to pomoże mu to łatwiej zasugerować nam walutę kredytu , okres oraz rodzaj rat kredytowych (malejące lub równe).

Zestaw pytań nr 2 – co chcemy skredytować

Warto przed spotkaniem z doradcą kredytowym precyzyjnie określić jaki mamy cel kredytowania oraz ustalić inne kryteria, które są kluczowe przy zaciąganiu kredytu.

- Jaki jest cel kredytowania?

W zależności od celu kredytowania (mieszkanie, budowa domu, zakup działki budowlanej, pożyczka hipoteczna) będziemy mieli do wyboru oferty różniące się maksymalną kwotą kredytu oraz okresem kredytowania. Oznacza to, że kredyt na zakup działki możemy otrzymać do 100% jej wartości a w innych bankach tylko do 50% wartości działki. Podobnie oferty banków różnią się jeśli chodzi o maksymalny okres. Np. pożyczkę hipoteczną można w niektórych bankach zaciągnąć na 30 lat a w innych tylko na 15 lat.

- Jaka jest maksymalna miesięczna rata kredytu, jaką jesteśmy w stanie zaakceptować?

Zaciągając kredyt hipoteczny bierzemy na siebie dodatkowe comiesięczne zobowiązanie. Musimy dokładnie policzyć ile maksymalnie możemy płacić biorąc pod uwagę obecne dochody oraz obciążenia. Warto też zastanowić się, czy będziemy w stanie spłacać raty w przypadku np. utraty pracy. W tym kontekście należy przygotować sobie tzw. poduszkę finansową równą co najmniej 6 krotności raty kredytowej.

- Przez jaki długi okres chcielibyśmy spłacać kredyt? Z jakim okresem kredytowania będziemy czuli się najbardziej komfortowo?

Większość z nas jest przekonana, że czym krótszy okres kredytowania tym lepiej dla ich portfela. Ale czy na pewno? Czy warto brać kredyt na jak najkrótszy okres jednak za cenę wyższych rat?

Wielu kredytobiorców jeszcze przed zaciągnięciem kredytu chciałoby go jak najszybciej spłacić. W takim przypadku należy wiedzieć wcześniej, czy bank pobiera dodatkową opłatę za częściową lub całkowitą spłatę kredytu.

- Czy mamy jakieś preferencje co do waluty kredytu? Jaki jest nasz stosunek do codziennych wahań kursu walutowego, czyli ryzyka walutowego? Jaki maksymalnie poziom wahań jest dla nas akceptowalny?

Warto przed spotkaniem z doradcą porównać plusy i minusy zadłużania się w złotych polskich oraz obcych walutach.

Zestaw pytań nr 3 - pytania do doradcy kredytowego

Druga runda rozmowy to Twoje pytania do doradcy. Po wstępnym sprecyzowaniu oczekiwań, co do poszukiwanego kredytu zadaj doradcy następujące pytania...

- Jakie instytucje finansowe doradca posiada w swojej ofercie? Czy doradca rzeczywiście może nam zaoferować najlepszą ofertę spośród wszystkich dostępnych na rynku?

- Czy u doradcy możemy załatwić wszelkie formalności związane z zaciągnięciem kredytu?

- Jak długo potrwają wszelkie formalności związane z uzyskaniem kredytu, licząc od momentu złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy?

- Czy za rozpatrzenie wniosku o kredyt pobierana jest opłata?

- Czy za udzielenie kredytu będziemy musieli zapłacić prowizję? Jeśli tak to w jakiej wysokości?

- Czy można tę prowizję skredytować, czyli nie płacić jej z własnej kieszeni a doliczyć do kwoty kredytu?

- Jaka waluta kredytu będzie dla nas najbardziej optymalna?

- Jaka będzie wysokość miesięcznej raty kredytu?

- Czy bardziej korzystny będzie dla nas wariant rat równych czy rat malejących?

- Czy oprocentowanie kredytu jest zmienne czy stałe?

- Jeśli jest zmienne to co jaki czas może się zmieniać i na jakiej podstawie? Czy powodem zmiany oprocentowania jest jedynie zmiana rynkowej stawiki WIBOR/LIBOR czy oprocentowanie zmienia się decyzją zarządu banku?

- Jak skonstruowane jest oprocentowanie kredytu? Czy składa się ono z marży banku i rynkowej stawki WIBOR/LIBOR, czy jest ustalane w inny, mniej przejrzysty dla klienta sposób (np. decyzja zarządu)?

- W jaki sposób można zmniejszyć oprocentowanie kredytu? Czy marża banku zależy od kwoty kredytu? Czy możliwe są negocjacje marży banku?

- Jaka jest wysokość opłat za przewalutowanie i wcześniejszą spłatę kredytu?

- Czy opłaty te są zapisane w umowie kredytowej czy w tabeli opłat i prowizji? Pamiętajmy, że tabela opłat i prowizji może być zmieniona bez naszej wiedzy, natomiast wszystko co jest zapisane w umowie kredytowej może zostać zmienione jedynie za zgodą obu stron!

- Jakie formalności wiążą się z wcześniejszą spłatą zobowiązania kredytowego? Czy konieczna jest wizyta w banku czy można złożyć dyspozycję nadpłaty online?

- Jakie są całkowite koszty kredytu? Które z opłat musimy ponieść przed wypłatą kredytu, a które będziemy ponosić po wypłacie kredytu?

- Jakie są obowiązkowe ubezpieczenia związane z kredytem? Jaki jest koszt tych ubezpieczeń?

- Czy dostępne są dodatkowe ubezpieczenia kredytu? Które z tych ubezpieczeń są w naszym przypadku potrzebne a które zbędne?

- Czy w proponowanym rozwiązaniu kredytowym istnieje możliwość karencji w spłacie rat kapitałowych, czyli zawieszenia płatności tych rat w początkowym okresie kredytowania? Jaki jest maksymalny okres takiej karencji?

- Czy w proponowanym rozwiązaniu kredytowym istnieje opcja „wakacji kredytowych”? Na jak długo można zawiesić spłatę rat kredytowych?

Uzyskanie odpowiedzi na powyższe kwestie z pewnością ułatwi podjęcie świadomej i rozsądnej decyzji. A w przypadku kredytu hipotecznego rozwaga jest szczególnie wskazana.

Karol Wilczko

www.ehipoteka.com