REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisę na dom lub mieszkanie kup w banku

Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Przy domach drewnianych polisa w banku może być dwa razy tańsza niż u agenta. Polisy od agentów na murowane domy mogą być tańsze, ale co roku trzeba pamiętać o cesji.  Wartość nieruchomości w polisie, to nie kwota kredytu.

Klienci banków kupujących dom czy mieszkanie na kredyt są zobligowani do ubezpieczenia nieruchomości. Zwykle robią to od razu w okienku bankowym, bo nikomu nie chce się szukać polisy w innym miejscu. Poza tym banki kuszą tym, że taka polisa automatycznie odnawia się i automatycznie będzie dokonywana cesja praw. Nie trzeba więc co roku dostarczać formularza z cesją do banku. Dla większości klientów to istotny plus, tym bardziej że kupując polisę poza bankiem nie oszczędzimy zbyt dużo.

Małe oszczędności

Z sondy GP wynika, że przeciętna stawka za ubezpieczenie nieruchomości (tzw. murów) kupowane w banku to 0,08-0,09 proc. sumy ubezpieczenia. U agenta towarzystwa można znaleźć oferty już za 0,06 proc. sumy ubezpieczenia. Przy sumie ubezpieczenia 500 tys. zł w banku zapłacimy za polisę 400-450 zł, a u agenta 300 zł. Jednak w tym drugim przypadku może się zdarzyć, że zapłacimy więcej.

Oferta bankowa ma bowiem tę zaletę, że stawki są płaskie, czyli nie różnicuje się ich ze względu na miejsce zamieszkania czy rodzaj budynku.

- Roczna stawka wynosi 0,09 proc. sumy ubezpieczenia za pełny zakres ubezpieczenia, czyli uwzględniający również następstwa szkód wodno-kanalizacyjnych. Ta sama stawka obowiązuje zarówno w przypadku nieruchomości murowanych, jak i drewnianych - mówi Katarzyna Walasik-Dubno z biura prasowego banku Millenium, oferującego polisy PZU.

Tymczasem gdybyśmy chcieli ubezpieczyć dom w Warszawie w samym PZU 0,08 proc. zapłacilibyśmy tylko za podstawową wersję polisy (m.in. bez szkód wodno-kanalizacyjnych). Pełna wersja to już wydatek rzędu 0,1 proc. Dodatkowo, jeśli chcemy ubezpieczyć budynek palny, czyli np. zbudowany w technologii kanadyjskiej lub pokryty materiałami palnymi (dach, ściany), stawka rośnie o 50 proc. Jeszcze większe różnice są np. w Allianz, gdzie budynek niepalny można ubezpieczyć za 0,08-0,09 proc., a palny już za 0,15-0,17 proc. Ale na rynku można znaleźć też tańsze oferty, bo ceny w ostatnim roku spadły. Na przykład w Generali stawka za ubezpieczenie murów w przypadki mieszkań w bloku wynosiła we wrześniu ubiegłego roku 0,09 proc., a w tym już 0,07 proc.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W Ergo Hestia, Uniqa czy PTU stawki zaczynają się już od 0,6 proc. Przy czym dotyczy to domów wolno stojących. Za mieszkania w bloku trzeba zapłacić w Ergo Hestii 0,09 proc., Uniqa 0,08 proc., a w PTU 07-0,09 proc. w zależności od wariantu polisy. Dodatkowo w Ergo Hestia stawka zależy też od tego, czy dom stoi w mieście (wtedy stawka wynosi 0,06 proc.) czy na wsi (wtedy rośnie do 0,1 proc.).

Tak czy siak płaci klient

W każdym przypadku przed podpisaniem umowy trzeba przeczytać jej warunki. Co prawda, niektóre banki (np. wspomniane Millennium) jeszcze nie dostarczają klientom aktualnych warunków ubezpieczenia, uwzględniających zmiany w kodeksie cywilnym z 10 sierpnia tego roku, ale i tak z punktu widzenia klientów zapisy sprzeczne z nowymi regulacjami nie są obowiązujące. Za to można znaleźć w nich zapisy, które, gdyby dotarł do nich Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, mogłyby zostać uznane za niedozwolone.

Na przykład w warunkach ubezpieczenia nieruchomości zawieranych z PZU za pośrednictwem Millennium Banku czytamy, że w przypadku znacznego wzrostu cen nieruchomości sumy ubezpieczenia mogą być aktualizowane przez rzeczoznawcę zaakceptowanego przez bank i PZU. Wnioskować o to mogą bank, kredytobiorca lub ubezpieczyciel. Jeśli wnioskodawcą jest bank, koszty ponosi kredytobiorca.

- Millennium nie zobowiązywało klientów do podwyższenia sumy ubezpieczenia w związku ze wzrostem cen nieruchomości - mówi Katarzyna Walasik- -Dubno.

Dodaje, że aż 76 proc. wartości udzielonych kredytów zostało udzielone w 2006 roku i później, kiedy to ceny nieruchomości osiągały najwyższy historycznie poziom.

Ważna wartość

Jednak istotniejsze są zapisy o sposobie określania sumy ubezpieczenia. Zdarza się, że pracownicy banków doradzają, że powinna ona być równa wartości udzielonego kredytu. W najlepszym przypadku będzie to oznaczało, że w razie zupełnego zniszczenia nieruchomości odszkodowanie zaspokoi tylko roszczenia banku, a klient zostanie co prawda bez długu, ale np. ze spalonym domem czy mieszkaniem. W przypadku mniejszych szkód może się zdarzyć, że wypłacone odszkodowanie pokryje np. połowę kosztów restytucji mieszkania czy domu. Tak będzie, jeśli umowa przewiduje tzw. zasadę proporcji. Zgodnie z nią suma ubezpieczenia musi być równa wartości ubezpieczanej rzeczy. Jeśli zaniżymy ją o 50 proc. (bo np. kredyt był na 50 proc. wartości nieruchomości), to towarzystwo obniży odszkodowanie w takiej samej proporcji. Efekt będzie taki, że przy uszkodzeniach na 20 tys. zł, dostaniemy 10 tys. zł.


Ubezpieczenia mieszkaniowe w kredycie

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.


ZE STRONY PRAWA

Artykuł 824(1) par. 2 stanowi, że jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia wyższego niż poniesiona szkoda. W takim wypadku towarzystwa odpowiadają w takim stosunku, w jakim przyjęta suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego ubezpieczenia.

Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

Współpraca Monika Krześniak

GP RADZI

Za 300 tys. zł kupiłem mieszkanie, na które wziąłem w banku kredyt 100 tys. zł. Zobowiązałem się do scedowania praw z umowy, a więc ewentualnego odszkodowania, na bank. Czy oznacza to, że bank zabierze całe odszkodowanie?

Nie Cesja praw z umowy ubezpieczenia na bank oznacza tylko tyle, że to bank ma prawo do otrzymania od towarzystwa odszkodowania. Czy z niego skorzysta, zależy od sytuacji. Jeśli szkoda będzie niewielka, może upoważnić klienta do odbioru odszkodowania i dokonania napraw. Za to jeśli budynek będzie zupełnie zniszczony, najprawdopodobniej zdecyduje się na odebranie odszkodowania. Z tej kwoty bank pobierze sobie kwotę równą aktualnemu zadłużeniu z tytułu kredytu wraz z odsetkami należnymi bankowi. Reszta będzie przelana na rachunek kredytobiorcy. Bank może zgodzić się na naprawę domu przez klienta za wypłacone odszkodowanie, jeśli dobrze oceni standing finansowy kredytobiorcy, czyli jeśli będzie on dawał gwarancję, że dom naprawi i dalej będzie spłacał za niego kredyt. Taki scenariusz jest jednak prawdopodobny tylko w przypadku dobrze zawartej umowy, która da pełne pokrycie szkody. Jednak ostatnie słowo co do sposobu wykorzystania odszkodowania należy do banku.

Czy ubezpieczając kupowany na kredyt dom, mam obowiązek wybrania towarzystwa, które poleca mi pracownik banku? Czy bank w ogóle może mnie zmusić do ubezpieczenia nieruchomości?

Nie Bank nie może narzucać, w którym towarzystwie klient chce ubezpieczyć mieszkanie lub dom. Pracownik banku może tylko sprawdzić, czy wybrane przez nas towarzystwo figuruje na wewnętrznej liście bezpieczeństwa banku, która obejmuje wiarygodnych - w ocenie banku - ubezpieczycieli. W praktyce są to wszystkie większe towarzystwa ubezpieczeniowe, sprzedające na naszym rynku polisy. Oczywiście, klient nie musi w ogóle kupować polisy, ale niestety może się wtedy spotkać z odmową udzielenia kredytu. Umowy zwykle warunkują udzielanie kredytu od ciągłego cedowania prawa z polisy ubezpieczeniowej. Sankcją jest nawet wypowiedzenie umowy kredytowej i postawienie kredytu w stan natychmiastowej wymagalności. To problem, bo trzeba by wtedy indywidualnie negocjować z bankiem anulowanie takiej decyzji, po przedstawieniu polisy do cesji.

Co musi obejmować polisa ubezpieczenia mieszkania zawierana jako zabezpieczenie kredytu. Mogę u mojego agenta kupić polisę taniej niż w banku, ale nie obejmuje ona ryzyka powodzi, które na moim terenie jest istotne. Czy będzie ona wystarczającym zabezpieczeniem?

Nie Choć bank może uznać taką polisę za wystarczającą, jeśli wewnętrzne procedury banku nie przewidują sprawdzenia zakresu ubezpieczenia. Wtedy taka polisa będzie zaakceptowana, mimo że to istotna luka w ochronie ubezpieczeniowej. Zwykle takie ubezpieczenie obejmuje około 15 rodzajów zdarzeń, w tym skutki działania np. ognia, uderzenia piorunu, gradu, huraganu, obsunięcia się ziemi itp. Niektóre towarzystwa wyłączają z zakresu umowy właśnie powódź, szkody wodno-kanalizacyjne czy akty terroryzmu. To pierwsze ryzyko jest szczególnie często wyłączane tam, gdzie mamy do czynienia z terenami narażonymi na zalanie.

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Laptopy dla nauczycieli przedszkoli. Stanowisko ZNP

W styczniu br. Ministerstwo Edukacji Narodowej wraz z Ministerstwem Cyfryzacji ogłosiło, że z bonów na zakup laptopów będą mogły skorzystać nowe grupy nauczycieli. Czy programem „Laptop dla nauczyciela” objęci zostali także nauczyciele wychowania przedszkolnego?

Przestraszył się policjantów, więc uciekał samochodem, łamiąc przepisy

Nocy pościg ulicami Białegostoku zakończył się zatrzymaniem 32-letniego kierowcy. Mężczyzna najpierw przekroczył prędkość, a potem - zamiast zatrzymać się do kontroli - zaczął uciekać.

Kolejne skrzyżowania i przejazdy kolejowo-drogowe z systemem RedLight. 2 000 zł mandatu i 15 punktów karnych

Kolejne skrzyżowania i przejazdy kolejowo-drogowe z systemem RedLight. Kiedy zaczną działać nowe systemy RedLight? Gdzie zostaną rozlokowane? Jakie mandaty obowiązują w przypadku przejazdu na czerwonym świetle?

Wyższe jednorazowe odszkodowanie z tytułu wypadku przy pracy lub choroby zawodowej. Kiedy złożyć wniosek?

1 kwietnia 2025 r. wzrasta jednorazowe odszkodowanie z tytułu wypadku przy pracy lub choroby zawodowej. Jakie dokumenty należy złożyć w celu uzyskania odszkodowania? Jaka będzie wysokość odszkodowania?

REKLAMA

Prof. Witold Modzelewski: nienależny zwrot podatku VAT wynosi prawdopodobnie 40-50 mld zł rocznie

Prof. Witold Modzelewski szacuje, że nienależne zwroty VAT w Polsce mogą wynosić nawet 40-50 miliardów złotych rocznie. W 2024 roku wykryto blisko 292 tys. fikcyjnych faktur na łączną kwotę 8,7 miliarda złotych, co oznacza wzrost o ponad 130% w porównaniu do roku poprzedniego. Choć efektywność kontroli skarbowych rośnie, eksperci wskazują, że skala oszustw wciąż jest ogromna, a same kontrole mogą nie wystarczyć do rozwiązania problemu.

Co deweloperzy sądzą o programie dopłat do kredytów mieszkaniowych

Czy program dopłat do kredytów mieszkaniowych jest potrzebny? Jak oceniają to deweloperzy? Jakie mają pomysły na inne rozwiązania wsparcia rynku mieszkaniowego w Polsce? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

1000 zł świadczenia rodzicielskiego w 2025 r. Wydłużenie świadczenia rodzicielskiego od 19 marca 2025 r. Nowe przepisy już obowiązują

Świadczenie rodzicielskie w 2025 r. wynosi 1000 zł miesięcznie. Świadczenie rodzicielskie przysługuje rodzicom, którzy nie otrzymują zasiłku macierzyńskiego ani innego świadczenia odpowiadającemu za okres urlopu macierzyńskiego lub urlopu rodzicielskiego. Pobierać je można przez okres od 52 do 71 tygodni w zależności od liczby urodzonych, objętych opieką lub przysposobionych dzieci.

Świadczenie "Aktywnie w żłobku": Limity dofinansowań dla podmiotów prowadzących opiekę nad dziećmi w wieku do lat 3 w 2025 r.

Świadczenie „Aktywnie w żłobku” jest jednym ze świadczeń realizowanych w ramach programu „Aktywny rodzic”. Na świadczenie „Aktywnie w żłobku” nałożone są pewne limity dofinansowań. Jak należy policzyć wysokość opłaty w żłobku?

REKLAMA

Zegarek od szefa bez PIT? Skarbówka: To nie przychód, ale może być darowizna

Czy upominki na jubileusz pracy i dla odchodzących na emeryturę podlegają opodatkowaniu? Skarbówka potwierdza – nie trzeba płacić podatku dochodowego od osób fizycznych (PIT). W grę może jednak wchodzić podatek od spadków i darowizn.

Polacy nie chcą kont maklerskich, bo uważają że brak im wiedzy i czasu na inwestowanie

Choć rachunków inwestycyjnych w biurach maklerskich ciągle przybywa, to głównie jest to efekt zakładania kolejnych kont przez tych samych inwestorów. Nowych nie przybywa, bo generalnie Polacy wciąż nie dają się namówić na inwestowanie.

REKLAMA