REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak zdobyć drugi kredyt na hipotekę

Monika Krześniak

REKLAMA

REKLAMA

Stary kredyt hipoteczny nie musi być przeszkodą przy kupnie nowego mieszkania również na kredyt. Kiedy skonsoliduje się całkowite zadłużenie, można wynegocjować w banku niższe oprocentowanie.

Posiadając kredyt na mieszkanie i kupując nowe, można starać się o powiększenie dotychczasowego lub refinansować się w innym banku. Spłacany kredyt hipoteczny nie wyklucza możliwości zaciągnięcia nowego. Jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca, banki są w stanie udzielić drugiego kredytu hipotecznego.

Plusy z konsolidacji

Gazeta Prawna wraz z ekspertami portalu eHipoteka.com sprawdziła, co warto zrobić w takiej sytuacji. Przeanalizowaliśmy to na przykładzie osoby, która ma mieszkanie na kredyt w wysokości około 90 tys. zł, zaciągnięty kilka lat temu. Dotychczasowy kredytobiorca chce kupić nową nieruchomość, ale nie sprzedając poprzedniej. Mieszkanie kupione kilka lat temu jest dzisiaj dużo droższe. W zależności od jego lokalizacji, może nawet dwu-, trzykrotnie. Załóżmy, że ulokowane z kredytu w trzydziestometrowej kawalerce 90 tys. zł przyniosło dziś kolejne 180 tys. zł. zysku. Taka kwota byłaby do uzyskania po jej ewentualnej sprzedaży.

Oczywiście można pomyśleć o zbyciu mniejszego mieszkania i jednoczesnym kupnie kolejnego, bardziej komfortowego. W ten sposób zrealizujemy zamrożony w obecnie posiadanych czterech ścianach zysk wynikający ze wzrostu ich wartości. Jednak z drugiej strony pozbędziemy się aktywa, które wciąż może zyskać na wartości i potencjalnie mogłoby przynosić dodatkowe dochody z wynajmu.

- W Warszawie przychód z takiej działalności wyniósłby średnio 1,3 tys. zł. Zakładając, że czynsz wyniesie 500 zł, różnica, czyli zysk, mogłaby pokryć koszt obsługi starego kredytu - wylicza Bartosz Michałek z eHipoteka.com

Dlatego wiele osób chce kupić nowe większe mieszkanie, nie pozbywając się starego, licząc na dalszy wzrost cen nieruchomości. Zakładamy więc, że 50-metrowe mieszkanie w dużym mieście, np. w Warszawie, będzie kosztować ok. 450 tys. zł. W tej sytuacji można postarać się o powiększenie obecnie posiadanego kredytu i rozszerzenie go o kwotę potrzebną do nabycia nowego lokum, czyli o dodatkowe 450 tys. zł. Stare mieszkanie jest warte 270 tys. zł i nadal ciąży na nim zadłużenie.

Dwie hipoteki

- W wyniku połączenia kredytów w jeden obie nieruchomości zostaną obciążone. Z uwagi na fakt, że sumaryczna ich wartość istotnie przewyższy kredyt, bank może zrezygnować z wymogu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego - podkreśla Bartosz Michałek.

To korzystny wariant z punktu widzenia kredytobiorcy, choć banki niechętnie się na to zgodzą. Druga możliwość to przeniesienie starego zadłużenia do innego banku, w którym zaciągamy kredyt na drugą nieruchomość.

- Standardowo, w sytuacji gdy klient spłaca już jeden kredyt i chce zaciągnąć kolejny na nowe mieszkanie, bank zostawia stary kredyt i udziela kolejnego na kupowane lokum. Połączenie dwóch kredytów jest możliwe w sytuacji, gdy klient przeniesie się do nowego banku, który mu udzieli jednego kredytu na obydwa cele, czyli spłatę starego zadłużenia i zakup nowej nieruchomości. Wówczas hipoteka może być ustanowiona na wybranej nieruchomości lub na obu jednocześnie, w zależności od ich wartości - mówi Agnieszka Nachyła z Banku Millennium.

Nowe warunki

W wyniku połączenia obu kredytów w jeden można uzyskać od banku lepsze warunki finansowe, przede wszystkim niższą marżę (kilka lat temu były one wyższe niż obecnie) i w efekcie korzystniejsze oprocentowanie. Dodatkowo stosunek łącznej wartości zabezpieczenia kredytu do jego wysokości jest korzystniejszy. Może to skutkować np. brakiem konieczności dokonania tzw. ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

W przypadku gdy zabezpieczeniem jednego kredytu są dwie nieruchomości, nieco wyższe będą jednak koszty sądowe z tym związane, ponieważ wówczas trzeba wnieść dwie opłaty za ustanowienie hipoteki (czyli dwa razy po 200 zł).

Jednak część banków nie pozwala na zabezpieczenie jednego kredytu na dwóch nieruchomościach.

Nawet 135 proc. pierwszego

- Kredyt hipoteczny traktujemy jako kredyt celowy, na jedną nieruchomość. Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu na spłatę zadłużenia w innym banku aż do 135 proc. wartości pierwotnego kredytu. Wysokość kredytu nie może przekraczać aktualnej wartości nieruchomości - wyjaśnia GP Magda Suchanek z Santander Consumer Banku.

Jeśli potrzebna jest wyższa kwota niż 135 proc. poprzedniej, bank zrefinansuje stary kredyt i udzieli nowego na kupowaną nieruchomość. Kredytobiorca musi wtedy podpisać dwie oddzielne umowy kredytowe.

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.

10 Najlepszych banków, które dadzą kredyt na zakup drugiej nieruchomości

ZE STRONY PODATKÓW

Osoba, która przy starym kredycie korzystała z ulgi odsetkowej, po jego zrefinansowaniu w innym banku straci do niej prawo. Z ulgi mogą korzystać osoby, które podpisały umowę kredytową do końca 2006 roku. W takim przypadku podatnik może odliczać faktycznie poniesione wydatki na spłatę odsetek od kredytu, bez względu na walutę, w jakiej został zaciągnięty. Jeśli ktoś nabył prawo do ulgi, może z niej korzystać do 2027 roku.

Gp Radzi

Jeśli zostajesz w starym banku, a większe mieszkanie kredytujesz w nowym

- Przygotuj się na skompletowanie dokumentów potwierdzających wysokość twoich dochodów. Dokładna lista będzie się różnić w zależności od źródła ich uzyskiwania oraz banku, który ostatecznie wybierzesz.

- Podpisz umowę przedwstępną zakupu mieszkania. Zadbaj o długi termin na czas załatwienia formalności kredytowych przed podpisaniem aktu notarialnego. Bywa, że się przedłużają.

- Poproś sprzedającego o wszystkie dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości. Chodzi przede wszystkim o księgę wieczystą, o ile jest założona. W zależności od formy prawnej nieruchomości (spółdzielcze prawo do lokalu, odrębna własność), mogą być potrzebne dodatkowe dokumenty (np. pierwotny akt nabycia lokalu).

- Wybierz bank. Niełatwa decyzja. Masz do dyspozycji internetowe wyszukiwarki kredytowe, doradców finansowych lub samodzielne zbieranie informacji w bankach. Rozważ wykorzystanie wszystkich sposobów jednocześnie.

- Złóż wniosek kredytowy najlepiej w minimum dwóch bankach za pośrednictwem doradcy finansowego lub bezpośrednio. Zwiększy się wtedy twoje bezpieczeństwo, szanse na pozytywne załatwienie sprawy oraz wzrosną możliwości negocjacji ceny oferty.

Jeśli z całością zadłużenia przechodzisz do nowego banku

- Obowiązują te same zasady, co w pierwszym przypadku, choć ich lista jest nieco dłuższa.

- Potrzebujesz więcej dokumentów. W szczególności może chodzić o potwierdzenie braku zaległości w obsługiwaniu obecnego zadłużenia. Tę kwestię załatwi opinia o kredycie. Czasami czeka się na nią nawet dwa tygodnie.

- Nowy bank jeszcze cię nie zna. Mogą być wymagane dodatkowe dokumenty potwierdzające twoje dochody, np. wyciągi z rachunku osobistego i kart kredytowych.

- Nowy kredyt w przypadku większości banków będzie wypłacony w dwóch transzach. Pierwsza zostanie przeznaczona na spłatę starego zadłużenia, druga, po potwierdzeniu wyrównania rachunków, na zapłatę ceny nabycia nowego mieszkania. Jest to dłuższa droga - uprzedź sprzedającego.

MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ceny 2025: Ile kosztuje wykończenie mieszkania (pod klucz) u dewelopera?

Czy deweloperzy oferują wykończenie mieszkań pod klucz? W jakiej cenie? Jak wielu nabywców się na nie decyduje? Sondę przygotował serwis nieruchomości dompress.pl.

Unijne rozporządzenie DORA już obowiązuje. Które firmy muszą stosować nowe przepisy od 17 stycznia 2025 r.?

Od 17 stycznia 2025 r. w Unii Europejskiej zaczęło obowiązywać Rozporządzenie DORA. Objęte nim podmioty finansowe miały 2 lata na dostosowanie się do nowych przepisów w zakresie zarządzania ryzykiem ICT. Na niespełna miesiąc przed ostatecznym terminem wdrożenia zmian Europejski Bank Centralny opublikował raport SREP (Supervisory Review and Evaluation Process) za 2024 rok, w którym ze wszystkich badanych aspektów związanych z działalnością banków to właśnie ryzyko operacyjne i teleinformatyczne uzyskało najgorsze średnie wyniki. Czy Rozporządzenie DORA zmieni coś w tym zakresie? Na to pytanie odpowiadają eksperci Linux Polska.

Kandydaci na prezydenta 2025 [Sondaż]

Którzy kandydaci na prezydenta w 2025 roku mają największe szanse? Oto sondaż Opinia24. Procenty pierwszej trójki rozkładają się następująco: 35,3%, 22,1% oraz 13,2%.

E-doręczenia: 10 najczęściej zadawanych pytań i odpowiedzi

E-doręczenia funkcjonują od 1 stycznia 2025 roku. Przedstawiamy 10 najczęściej zadawanych pytań i odpowiedzi ekspertki. Jakie podmioty muszą posiadać adres do e-doręczeń? Czy w przypadku braku odbioru przesyłek z e-doręczeń w określonym czasie będzie domniemanie doręczenia?

REKLAMA

Brykiety drzewne czy drewno kawałkowe – czym lepiej ogrzewać dom i ile to kosztuje? Zestawienie kaloryczności gatunków drewna

Każdy rodzaj paliwa ma swoje mocne strony. Polska jest jednym z większych producentów brykietów w Europie i znaleźć u nas można bardzo szeroką ich gamę. Brykietowanie to proces, który nadaje drewnu nową strukturę, zagęszcza je. Brykiet tej samej wielkości z trocin dębowych ma taką samą wagę jak z trocin sosnowych czy świerkowych. Co więcej, brykiet z trocin iglastych ma wyższą wartość kaloryczną, ponieważ drewno iglaste, niezależnie od lekkiej wagi, tak naprawdę jest bardziej kaloryczne od liściastego. Do tego jeśli porównamy polano i brykiet o tej samej objętości, to brykiet jest cięższy od drewna.

Ratingi ESG: katalizator zmian czy iluzja postępu?

Współczesny świat biznesu coraz silniej akcentuje znaczenie ESG jako wyznacznika zrównoważonego rozwoju. W tym kontekście ratingi ESG odgrywają kluczową rolę w ocenie działań firm na polu odpowiedzialności środowiskowe, społecznej i zarządzania. Ale czy są one rzeczywistym impulsem do zmian, czy raczej efektowną fasadą bez głębszego wpływu na biznesową rzeczywistość? Przyjrzyjmy się temu bliżej.

Transfer danych osobowych do Kanady – czy to bezpieczne? Co na to RODO?

Kanada to kraj, który kojarzy się nam z piękną przyrodą, syropem klonowym i piżamowym shoppingiem. Jednak z punktu widzenia RODO Kanada to „państwo trzecie” – miejsce, które nie podlega bezpośrednio unijnym regulacjom ochrony danych osobowych. Czy oznacza to, że przesyłanie danych na drugi brzeg Atlantyku jest ryzykowne?

Chiński model AI (DeepSeek R1) tańszy od amerykańskich a co najmniej równie dobry. Duża przecena akcji firm technologicznych w USA

Notowania największych amerykańskich firm związanych z rozwojem sztucznej inteligencji oraz jej infrastrukturą zaliczyły ostry spadek w poniedziałek, w związku z zaprezentowaniem tańszego i wydajniejszego chińskiego modelu AI, DeepSeek R1.

REKLAMA

Orzeczenie o niepełnosprawności dziecka a dokumentacja pracownicza rodzica. MRPiPS odpowiada na ważne pytania

Po co pracodawcy dostęp do całości orzeczenia o niepełnosprawności dziecka? Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej odpowiedziało na wątpliwości Rzeczniczki Praw Dziecka. Problem dotyczy dokumentowania prawa do dodatkowego urlopu wychowawczego rodzica dziecka z niepełnosprawnością.

2500 zł dla nauczyciela (nie każdego) - na zakup laptopa. MEN: wnioski do 25 lutego 2025 r. Za droższy model trzeba będzie dopłacić samemu

Nauczyciele szkół ponadpodstawowych i klas I-III szkół podstawowych mogą od poniedziałku 27 stycznia 2025 r. składać wnioski o bon na zakup sprzętu w programie "Laptop dla nauczyciela" – poinformowali ministra edukacji Barbara Nowacka i wicepremier, minister cyfryzacji Krzysztof Gawkowski. Na złożenie wniosków nauczyciele mają 30 dni (do 25 lutego 2025 r. – PAP), kolejne 30 dni przeznaczone będzie na ich rozpatrzenie. Bony mają być wręczane w miesiącach kwiecień-maj 2025 r., a wykorzystać je będzie można do końca 2025 roku.

REKLAMA