REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Uwaga na pułapki w kartach kredytowych

Monika Krześniak
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Decydując się na kartę kredytową, trzeba pamiętać o kilku podstawowych zasadach i pułapkach, w które można wpaść dając sobie wmusić nieodpowiednią kartę.

Przede wszystkim należ zdawać sobie sprawę, że promocje, którymi banki chcą nas do siebie przyciągnąć, nie trwają wiecznie.
Osoba, która chce mieć kartę kredytową, powinna po pierwsze zdecydować, czy będzie spłacać zadłużenie z karty w całości czy chce korzystać z oprocentowanego kredytu. Ta sama karta może być najtańsza i najlepsza w pierwszym przypadku i absolutnie niekorzystna w drugim.

Opłaty po roku

O ile łatwo otrzymać kartę, za którą nie trzeba płacić w pierwszym roku użytkowania, o tyle w kolejnych latach jest to już trudniejsze. Banki z reguły za drugi rok i kolejne lata używania karty pobierają normalną opłatę. W niektórych warunkiem zwolnienia z opłaty jest wykonanie transakcji o określonej wartości, która zazwyczaj zależy od typu karty - dla srebrnej jest ona niższa, a dla złotej będzie to wyższa kwota. Dla kart typu Silver wynosi najczęściej około 12 tys. zł rocznie, a więc przy miesięcznych wydatkach rzędu 1 tys. zł opłaconych kartą można uniknąć opłaty za użytkowanie karty w kolejnym roku.

Druga podstawowa zasada, której trzeba przestrzegać, to ta, że karta kredytowa jest przeznaczona do płatności bezgotówkowych. Istnieje co prawda możliwość wypłaty gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej, ale jest to zupełnie nieopłacalna operacja. Po pierwsze, dlatego że pobierane są za to słone prowizje, które wynoszą nawet 3 proc. wypłacanej kwoty i minimum 5-10 zł (w zależności od banku). Po drugie, wypłacając gotówkę od razu wchodzimy w oprocentowany kredyt, nie ma w tym przypadku okresu bezodsetkowego.

Część banków umożliwia robienie przelewów z karty, ale wcześniej trzeba się upewnić, czy będzie to traktowane jako transakcja gotówkowa czy bezgotówkowa, np. BZ WBK i MultiBank traktuje je jako transakcje bezgotówkowe, ale w Raiffeisen Banku są one traktowane tak jak gotówkowe, tzn. że odsetki naliczane są od dnia transakcji.

Płatności za granicą

Banki różnie rozliczają zagraniczne płatności kartą. Nie ma już sztywnej zasady, że transakcje kartą VISA są przeliczane przez dolara, a płatności kartami MasterCard przez euro. Obecnie o sposobie przeliczenia decyduje bank wydawca. Wbrew pozorom ma to duże znaczenie. Ostateczna kwota takiej samej transakcji wykonanej za granicą zależy od rodzaju karty, banku wydawcy, kursu, po jakim jest przeliczana oraz daty zaksięgowania. Dodatkowo część banków dolicza 2-3 proc. prowizji. Przykładowo różnica przy przeliczeniu płatności na kwotę 100 funtów brytyjskich sięga nawet 60 zł.

Ważne!

Karty kredytowej lepiej nie używać do wypłaty gotówki z bankomatu, chociaż to jest możliwe. Możliwe, ale kosztowne. Bank pobiera wysoką prowizję i od razu nalicza odsetki

Inne niewidoczne, ale odczuwalne różnice w ofercie kart kredytowej stanowią ubezpieczenia.

Różnego rodzaju polisy - na wypadek śmierci, ciężkiej choroby lub bezrobocia - oferuje większość banków wydających karty kredytowe. Najczęściej mają one charakter dobrowolny, ale nie zawsze. Na przykład w przypadku Nordea Bank jest ono obowiązkowe i w efekcie podraża koszt kredytu - mimo że jego nominalne oprocentowanie wynosi tylko 12,5 proc., to rzeczywista roczna stopa procentowa obliczona dla limitu 8 tys. zł, w całości wykorzystanego w pierwszym miesiącu użytkowania karty, spłacanego w równych ratach przez 12 miesięcy, wynosi 24,14 proc.

Spłata zadłużenia

Karty kredytowe są dobrym narzędziem dla osób o dużej samodyscyplinie, ponieważ co miesiąc konieczne jest spłacenie niewielkiej części kredytu, tzw. spłaty minimalnej. Wynosi ona najczęściej 5 proc. sumy zaciągniętego kredytu, nie mniej niż 20-50 zł (zależnie od karty i banku). Jednak warto pamiętać, że na dłuższą metę może powodować, że spłata całego kredytu potrwa kilka lat. Kwota spłaty minimalnej jest tak wybrana, by pokrywała wszystkie odsetki od kredytu i tylko niewielką kwotę kapitału.

Kredytowy limit

Posiadacz karty powinien zwracać uwagę, by nie przekroczyć limitu udzielonego na karcie. Limit wyznacza bank i jest to suma, do jakiej możemy się na karcie zadłużyć. Bank dla własnego bezpieczeństwa dba, żeby klient go nie przekroczył, jednak mogą wystąpić takie sytuacje, w których może to się zdarzyć. Dotyczy to osób, które posiadają tzw. karty wypukłe, którymi można płacić także tam, gdzie nie ma elektronicznych terminali służących do płatności kartą. Elektroniczny terminal zawsze sprawdza, czy klient posiada na karcie odpowiedni limit do wykonania transakcji, jeśli nie - wtedy odmawia jej wykonania. Jednak gdy transakcja jest dokonywana w innym terminalu, takiej weryfikacji nie ma, co może skutkować przekroczeniem limitu. W takiej sytuacji banki pobierają od posiadaczy kart opłatę karną wynoszącą około 50 zł.

Banki nie mogą naliczać jednocześnie opłaty karnej i karnych odsetek. Dotyczy to m.in. opóźnienia w spłacie minimalnej kwoty. Zadłużenie w karcie, które należy do jednego z najdroższych dostępnych kredytów, można zamienić na tańsze, kredyt w ratach lub spłacać go środkami z kredytu odnawialnego (w niektórych bankach, np. PKO BP czy MultiBanku jego oprocentowanie jest stosunkowo niskie i wynosi 11,75 proc.).

Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Różnice w ofertach kart kredytowych

COMIESIĘCZNA SPŁATA

Jeśli zadłużamy się na karcie, należy zdecydować się na comiesięczną spłatę kwoty wyższej niż spłata minimalna. To pozwoli na spłatę zadłużenia w rozsądnym terminie.

MONIKA KRZEŚNIAK

monika.krzesniak@infor.pl

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Infor.pl
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W którym banku można dostać 4%, 5% a nawet 8% na lokacie lub koncie oszczędnościowym pod koniec stycznia 2025 r. [ranking depozytów bankowych]

W styczniu 2025 r. nastąpiły zmiany w czołówce promocyjnych depozytów bankowych. Dwa banki przestały oferować 8% w skali roku. Ale inna instytucja postanowiła właśnie na początku 2025 r. taką ofertę udostępnić. Mimo licznych promocji lokat i rachunków oszczędnościowych widoczny jest trend stopniowego pogarszania się oferty depozytowej - już od 2 lat. Skutkiem tego - jak pokazują dane NBP - przeciętna lokata zakładana jest z oprocentowaniem mniejszym niż 4% w skali roku.

Sąd: ZUS odmówił zasiłku chorobowego przez podwyżkę pensji księgowej o 157% do 4500 zł brutto

Interwencja ZUS miała na celu odmowę wypłaty zasiłku chorobowego. Kobieta z uwagi na rozpoczęcie pracy księgowej otrzymała podwyżkę z około 1750 zł (1/2 etatu) do 4500 zł (3/5 etatu). ZUS kwestionował 4500 zł jako podstawa wymiaru składek na ubezpieczenie chorobowe oraz wypadkowe zgodnie z art. 20 ustawy, (podstawa składek na ubezpieczenie emerytalne i ubezpieczenia rentowe).

Nowości w kodeksie pracy 2025, czterodniowy tydzień pracy, 35 dni urlopu w roku, rewolucja w stażu pracy, prawo pracy do zmiany czy rewolucja odłożona w czasie

Prawo pracy do wymiany w kilku przynajmniej punktach: tydzień pracy, urlop wypoczynkowy, staże. Na razie jednak tylko pomysły, zapowiedzi i obietnice. Kiedy będą konkrety i reformy Kodeksu pracy wejdą w życie?

Osoba ubezwłasnowolniona w DPS. Zasady finansowania do zmiany?

Samorządowcy proponują zmianę przepisów dotyczących finansowania kosztów pobytu osób ubezwłasnowolnionych całkowicie w domach pomocy społecznej. Chodzi o to, by ponosiła je gmina faktycznego miejsca jej zamieszkania, a nie opiekuna prawnego.

REKLAMA

Obligacje skarbowe - luty 2025 r. Oprocentowanie do 6,80% w skali roku. Oferta obligacji nowych emisji

Ministerstwo Finansów w komunikacie z 27 stycznia 2025 r. przekazało informacje o oprocentowaniu i ofercie obligacji oszczędnościowych (detalicznych) Skarbu Państwa nowych emisji, które będą sprzedawane w lutym 20245 r. Oprocentowanie i marże tych obligacji nie zmienią się w porównaniu do oferowanych w styczniu br. Od 28 stycznia br. można nabywać nowe (lutowe) emisje obligacji skarbowych w drodze zamiany z niewielkim dyskontem. 

Podwyżka o 40% (marchewka) a podniesienie wieku emerytalnego (kij). Wcześniej był postulat 3 miesięcy urlopu za 7 lat pracy w jednej firmie

Autorem propozycji podwyżki o 20% w 2025 r. i o 20% w 2026 r. jest Lider Związkowej Alternatywy Piotr Szumlewicz. Mowa jest o podwyżkach płac w sferze budżetowej w tym roku i co najmniej 20 proc. w przyszłym. Wcześniej związkowiec postulował wprowadzenie urlopu 3 miesięcy za 7 lat pracy. Propozycje oceniam jako nierealne do wprowadzenia.

Do 1 mln zł kary dla pracodawcy za niedokonywanie wpłat do PPK w terminie

Niedokonywanie wpłat do PPK w terminie stanowi wykroczenie z art. 107 pkt 2 ustawy o PPK. Pracodawcy grozi za to nawet do 1 mln zł kary. Ściganiem niedopełniania obowiązków w tym zakresie zajmuje się Państwowa Inspekcja Pracy.

Kara dla pracodawcy za nieudzielenie urlopu w 2025 i 2026

Nieudzielenie urlopu przez pracodawcę stanowi wykroczenie przeciwko prawom pracownika. Jak wysoka kara grozi pracodawcy za naruszenie przepisów o udzielaniu urlopów wypoczynkowych w 2025 i 2026 roku? Artykuł zawiera aktualne kwoty.

REKLAMA

Propozycja: Do 1000 zł dodatku motywacyjnego z Funduszu Pracy [Interpelacja]

Trwają prace nad nowym systemem działania urzędów pracy. Wiąże się z tym także nowy system wynagradzania i dodatków.

Nowe stawki podatku od środków transportowych w 2025 r. Kto i kiedy płaci ten podatek?

Przewoźnicy mogą odetchnąć z ulgą. Po sporych podwyżkach podatku od środków transportowych w 2024 roku, w obecnym 2025 r. ich poziom wzrósł tylko nieznacznie. Zgodnie z wytycznymi Ministerstwa Finansów, w 2025 roku maksymalna stawka opłaty zwiększy się o niecałe 3 proc., podczas gdy w 2024 roku podwyżka wyniosła aż 15 proc.

REKLAMA