Odwrócony kredyt hipoteczny

Strony umowy

Umowa kredytu hipotecznego zawierana jest pomiędzy osobą fizyczną a bankiem. Zgodnie z regulacjami ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939) także z: instytucją kredytową, oddziałem banków zagranicznych oraz instytucją kredytową prowadzącą działalność transgraniczną.

Istota zobowiązania

Istotą wskazanego zobowiązania umownego jest gwarancja ze strony banku wypłaty równowartości nieruchomości. Może ona nastąpić jednorazowo bądź w ratach. Kredytobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości i może w niej zamieszkiwać aż do śmierci. To na kredytobiorcy będą ciążyły obowiązki związane z utrzymaniem budynku/ lokalu (np. terminowe uiszczanie czynszu, ubezpieczenie lokalu). Wypłacane kwoty będzie można zwrócić bez utraty prawa własności.

Zobacz również: Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia

Prawo własności

Z oferty omawianego kredytu mogą skorzystać osoby fizyczne, które posiadają nieruchomość lub jej część (dysponują tytułem własności), korzystają z prawa użytkowania wieczystego gruntu bądź spółdzielczego prawa własnościowego do lokalu. Ustawa skierowana jest głównie do osób starszych. Poprzez wypłatę środków finansowych z kredytu ma zapewnić im lepsze warunki życiowe. Nie określa jednak limitu wieku, do którego można skorzystać z konstrukcji odwróconego kredytu hipotecznego.

Odwrócony kredyt hipoteczny to nie to samo co odwrócona hipoteka. Jest ona bowiem umową cywilną. Ma charakter umowy zobowiązującej, odpłatnej i wzajemnej a przedmiotem świadczenia ze strony zbywcy jest przeniesienie własności nieruchomości (wyrok NSA z 6 czerwca2013 roku, sygnatura akt II FSK 1967/11).

Wysokość kredytu

Wysokość kredytu skorelowana jest z rynkową wartością nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania. By ją określić należy skorzystać z usług rzeczoznawcy majątkowego. Warto zwrócić uwagę na fakt, iż projekt ustawy nie określa, kto ma ponieść koszty wyceny. Zabezpieczenie stanowi więc hipoteka ustanowiona na nieruchomości lub określonym prawie do nieruchomości.

Forma umowy

Umowa kredytu hipotecznego musi zostać sporządzona w formie pisemnej. Jej treść powinna obejmować m.in.: rodzaj kredytu, jego całkowitą wysokość, wartość nieruchomości, wskazanie strony, która będzie płacić za wycenę nieruchomości, oprocentowanie kredytu, terminy i wysokość ustalonych kwot do wypłaty (jednorazowo czy w ratach).

Polecamy serwis: Prawa seniora

Śmierć kredytobiorcy

Śmierć kredytobiorcy przed spłaceniem zobowiązania powoduje, że własność nieruchomości przechodzi na bank. Jeśli spadkobiercy zdecydują się na spłatę zobowiązania, wówczas własność nieruchomości przechodzi na nich. Formalności w tym zakresie należy dopełnić w ciągu 12 miesięcy od dnia śmierci kredytobiorcy. Istnieje również możliwość przedterminowej spłaty kredytu.

Podstawa prawna:

• projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym,
• wyrok NSA z 6 czerwca2013 roku, (sygnatura akt II FSK 1967/11),
• ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939).